Nyckelmansförsäkring, eller nyckelpersonsförsäkring, är ett livförsäkringsskydd ett företag tecknar för en enskild anställd som är avgörande för företagets ekonomiska framgång. Företaget köper försäkringen, betalar premierna och är förmånstagaren vid nyckelpersonens död eller funktionshinder. En 20-årig försäkring för 3 miljoner USD kostar i genomsnitt 178 USD per månad.
Det är dock viktigt med nyckelmansförsäkring för att säkerställa att försäkringen täcker dina affärsbehov.
Visste du?
En studie av nästan 1 500 entreprenörsdödsfall visade att när en nyckelperson dör minskar försäljningen i genomsnitt med 60 %. Som företagare köper du en försäkring för att skydda din byggnad mot brand. Du bör också överväga att köpa en policy som kommer att försörja företaget om en nyckelperson dör.
Key Man försäkringsleverantörer
Eftersom nyckelpersonsförsäkring är en speciallivsförsäkring finns alternativ tillgängliga från många olika operatörer. Efter att ha undersökt området och tittat på vad de erbjuder, här är de bästa leverantörerna med de bästa alternativen för nyckelpersonsförsäkring.
Rikstäckande
Nationwide Insurance har AM Best-betyget A+ (Superior) och med nästan 100 års erfarenhet av att skriva försäkringar är Nationwide en transportör du kan lita på. Det erbjuder företagsöverträdelseplaner för företag. Under det erbjudandet hittar du dess nyckelpersonsförsäkring, som den kallar Corporate Owned Life Insurance. Dess policy erbjuder också ett kontantvärde som kan vara tillgängligt för företaget som ett uttag eller lån vid behov.
Nationwide är bäst för ett företag som letar efter en etablerad transportör med möjlighet att ta ett lån på nyckelpersonsförsäkringen.
Statens gård
State Farm är ett av de största inhemska försäkringsbolagen i USA. 2021 var State Farm den högst rankade livförsäkringsleverantören av JD Power. Den fick även toppbetyg inom kundservice. State Farm är känt för att använda agenter för att få och behålla kunder.
State Farm är bäst för ett företag som värdesätter kundservice och föredrar att arbeta direkt med en agent.
Nyckelpersonsförsäkring
Key Person Insurance som namnet antyder, det är en specialitetsmäklare som fokuserar på nyckelpersonsförsäkringar specifikt för småföretag. Mäklarhuset grundades 2004 och erbjuder snabba, omedelbara offerter online. Det står att dess offertsystem uppdateras tre gånger i veckan för att säkerställa att du får den mest exakta offerten.
Nyckelpersonsförsäkring är bäst om du har ett litet företag och letar efter flera offerter.
Grundare Shield
Founder Shield är en nystartad mäklare som fokuserar på att utnyttja teknik för att göra försäkringsupplevelsen mindre stressig och mer strömlinjeformad. Dess tyngdpunkt ligger på företagsvärlden och, specifikt, företag med riskstöd.
Om du har ett litet företag med riskstöd, överväg att titta på Founder Shield för din nyckelpersonsförsäkring.
Försäkring helt enkelt
Simply Insurance startades av två livförsäkringsagenter som upptäckte att de flesta inte ville prata med en agent. Simply Insurance är en livförsäkringsförmedling. På dess hemsida kan du få en offert och täckning för nyckelpersonsförsäkring utan att prata med en agent.
Denna mäklare är bäst för företag som letar efter snabb, problemfri täckning.
Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters genom ett partnerskap med Lloyds of London har Petersen tillgång till den globala marknaden för att hitta rätt policy för dig. Den erbjuder nyckelpersonsförsäkring när många andra företag inte gör det. Till exempel erbjuder den nyckelpersonsförsäkring för personer så gamla som 75 år.
Om ditt företag har problem med att hitta ett företag som är villigt att sälja nyckelpersonsförsäkringar till dig bör du kolla in Petersen International.
Typisk årlig nyckelpersonsförsäkringskostnad
Hur mycket Key Man-täckning behöver du?
Om du inte skaffar en nyckelmansförsäkring som ett krav för ett lån är täckningsbeloppet upp till dig. Det finns flera metoder för att beräkna hur mycket täckning ditt företag behöver:
- Multiplicera kompensation: Multiplicera personens ersättning med de år företaget uppskattar att det kommer att ta att återhämta sig från deras död. Deras ersättning är den totala ersättningen: lön, förmåner, lönebonusar, aktieoptioner och allt annat som den anställde får eller kan få relaterat till sin roll och prestation.
- Inkomst: För den här metoden vill du multiplicera den anställdes genererade intäkter med de år du uppskattar att det kommer att ta att ersätta dem. Om nyckelpersonen är en toppsäljare för företaget kan detta vara den bästa vägen för ditt företag.
- Ersättningskostnad: Beräkna den totala kostnaden för att ersätta nyckelpersonen. Denna kostnad inkluderar rekrytering och utbildning och den ersättning som behövs för att dra en anställd av samma kaliber. Denna siffra bör också ta hänsyn till eventuella förlorade intäkter som företaget kan uppleva under denna övergångstid.
Nyckelpersonsförsäkring och hur det fungerar
Nyckelpersonsförsäkring är en livförsäkring som ett företag köper för en nyckelperson: en ägare, grundare eller högsta chef, eller en annan person som är kritisk för verksamheten. Till skillnad från en vanlig livförsäkring där förmånstagaren är en annan individ, är företaget förmånstagare av försäkringen och betalar premierna.
Pengarna från policyn kan användas för att rekrytera och utbilda en ersättare. Alternativt, om företaget skulle fastställa att det inte kan fortsätta sin verksamhet, kan förmånen användas för att hjälpa övergången till att stänga verksamheten på ett korrekt sätt.
En allmän tumregel är att premier för nyckelpersonsförsäkringar inte är avdragsgilla.
Typer av nyckelpersonsförsäkringar
Eftersom detta är en livförsäkring finns det bara några få olika alternativ:
- Term liv: Detta ger täckning under en viss period, vanligtvis mellan 10 till 40 år. Premierna är billigare för denna typ av täckning.
- Permanent liv: Kallas även Hela livet, detta ger täckning för den försäkrades livstid. Permanent liv kan ge utdelning till verksamheten. Om företaget bedömer att försäkringen inte längre är nödvändig för att ha den, kan försäkringen säljas i en utbetalning.
- Variabel livslängd: Denna policy liknar permanent liv. Den största skillnaden är att premierna betalas in på ett investeringskonto istället för ett sparkonto och kan vinna eller förlora i värde beroende på marknadsförhållanden.
Behöver ditt företag en nyckelpersonsförsäkring?
Dessa frågor kan vägleda dig för att avgöra om denna policy är lämplig för ditt företags behov:
- Är ditt företags rykte kopplat till en persons namn?
- Är ditt företags varumärke direkt relaterat till en anställd?
- Kommer majoriteten av ditt företags försäljning från en säljare?
- Har ditt företag en viss person vars idéer formar företagets produkter?
- Finns det en person i ditt företag vars död skulle orsaka betydande ekonomisk skada för företaget?
- Skulle förlusten av en anställd påverka företagets kreditvärdighet negativt?
Om svaret är ja på någon av ovanstående frågor bör du överväga nyckelpersonsförsäkring.
Dessutom kommer vissa långivare att kräva nyckelpersonsförsäkring innan de tillhandahåller finansiering. Det finns vissa situationer där långivaren är förmånstagare av nyckelpersonens försäkring. Efter att den utestående skulden har betalats kommer den återstående förmånen att gå till verksamheten.
Nyckelpersonsförsäkring kommer vanligtvis med vad som kallas en “kontestbarhetsperiod”. Under denna tid har försäkringsbolaget rätt att undersöka anspråket för att se om företaget gjort några bedrägliga uttalanden och kan, beroende på utredningarna, neka kravet.
Slutsats
Du köper en försäkring för ditt företag för att skydda det från en förlust, särskilt en katastrofal sådan. Har du övervägt dess inverkan på din verksamhet om en nyckelperson plötsligt skulle gå bort? Även om nyckelpersonsförsäkring är en annan kostnad för ditt företag, kan det vara värt det i längden att skydda ditt företags varumärke.
