Att öppna ett nytt företag är ett livsförändrande beslut. Du måste engagera dig för en betydande mängd arbete på kort tid, och du behöver tillräckligt med finansiering för att få bollen i rullning. En dålig personlig kreditpoäng kan dock hindra dig från att skala så snabbt som möjligt.
Förhållandet mellan personlig och affärskredit
När du startar ett företag har du vanligtvis ingen kreditvärdighet. Det är inte ett problem för långivare om din personliga kreditpoäng är 700 eller högre. Långivare kommer initialt att använda din personliga kreditpoäng för finansiella produkter som du kommer att använda för ditt företag, men detta förändras så småningom.
Ju längre du stannar i verksamheten, desto mer sannolikt är det att långivare använder din personliga och affärskredit för företagslån. Även om ett dåligt företagskreditvärde inte påverkar personlig utlåning, kan en dålig personlig kreditpoäng påverka företagsutlåning, även om din företagskredit är hög.
Helst kommer du att hålla båda kreditvärdena höga för att hålla din företagsekonomi lika hög. Var uppmärksam på de saker som kan påverka din kreditvärdighet negativt för att undvika ekonomiska svårigheter.
Förstå vad som påverkar din kreditpoäng
Personlig kredit och affärskredit påverkas av liknande faktorer, men det finns några saker som gör dem åtskilda. Här är några sätt som personliga FICO- och företagskreditpoäng skiljer sig på:
- Personliga kreditpoäng varierar mellan 300 och 850, medan företagskreditvärden varierar från 0 till 100. Du behöver minst 600 (personligt) eller 75 (företag) för att få ett lån.
- Konsumentlångivare använder Equifax, TransUnion och Experian, medan affärskrediter använder Equifax, Dun & Bradstreet och Experian. FICO och VantageScores för konsumenter är standardiserade, medan varje företagslångivare kommer att använda en annan formel.
- Du kan övervaka dina personliga kreditvärden gratis från flera långivare. Till exempel kan du använda appar som SoFi för att övervaka din kreditpoäng på ett säkert sätt. Det kommer dock att vara svårt att hitta en app som låter dig se ditt företags kreditvärdighet gratis när som helst.
När det kommer till de faktorer som utgör din kreditpoäng, kommer personlig och affärskredit inte att skilja sig nämnvärt. Här är kreditlikheterna mellan din personliga och affärsmässiga poäng.
- Betalningshistorik: Din betalningshistorik är en registrering av om du betalar dina räkningar i tid. Detta står för 35 % av din personliga kredit och varierar för företagskrediter.
- Kreditutnyttjandegrad: Ditt förhållande beräknas genom att jämföra hur mycket revolverande kredit du hade och hur mycket du har använt. Detta står för 30 % av din kredit.
- Kredithistorik: Din kredithistorik beräknas genom att titta på medelåldern på dina kombinerade konton och ditt äldsta konto. Detta står för 15 % av din kredit.
- Kontomix: Din kontomix tittar på hur många avbetalningar och revolverande konton du äger och fyller i en poäng. Detta står för 10% av din kreditpoäng.
- Kreditförfrågningar: Din procentandel kommer att sjunka om du gör för många svåra förfrågningar, men mjuka förfrågningar påverkar inte din poäng. Detta står för 10% av din kreditpoäng.
När du väl skaffat ett företagskreditkonto måste du också överväga företagets livslängd, dina årliga intäkter, tillgångar, offentliga register (för kvarstad och domar) och branschrisk.
Hur ett dåligt kreditbetyg kan påverka företagsekonomin
Om du konsekvent fattar dåliga lånebeslut kommer din kreditpoäng att sjunka. När det väl händer kommer du att ha svårt att kvalificera dig för finansiering, vilket kan kosta ditt företag.
1. Högre låneräntor
En personlig kreditpoäng på 699 eller lägre och en affärspoäng på 79 eller lägre kommer att få långivare att ge dig högre räntor på lån. Skillnaden mellan en ränta på ett bra och ett dåligt privatlån kan vara så låg som 5 % och så hög som 36 %, enligt NerdWallet.
2. Låg utlåningspotential
En låg kreditvärdering indikerar för bankerna att du är en högriskkund. Du kommer inte att ha samma tillgång till lågräntelån, och du kan nekas för vissa finansiella produkter. Detta kan göra det omöjligt för dig att köpa nödvändig utrustning eller andra väsentliga föremål.
3. Höga försäkringspriser
Försäkringsbolag tolkar ofta en dålig affärskreditpoäng med dålig affärspraxis, även om så inte är fallet. Hur som helst, försäkringsbolag kommer att använda detta som en ursäkt för att höja dina priser för att skydda sig själva. Detta ger dig mindre pengar att använda i ditt företag.
4. Höga leverantörskostnader
Leverantörer kommer inte att samarbeta med företag som har en historia av förfallna eller sena betalningar. Ovanpå det pratar försäljare. Om en leverantör vet att du inte kan lita på, kommer det inte att dröja länge innan resten kommer på det. Med färre alternativ att välja mellan får du nöja dig med höga leverantörspriser.
5. Höga nyttokostnader
Om du äger ett e-handels- eller dropshipping-företag, kommer höga kostnader för nytta inte att vara ett problem. Men om du äger ett lager för att lagra dina produkter, kommer du sannolikt att betala högre kostnader än den genomsnittliga företagsägaren. Dessa kostnader kan börja hopa sig riktigt snabbt.
