Försäkringspåskrifter, ibland kallade försäkringsåkare, är juridiskt bindande ändringar som ändrar täckningen i en policy. De kan bredda, begränsa eller på annat sätt ändra täckningen och läggs vanligtvis till när som helst under försäkringsperioden. Att få ett påskrift gör att försäkringstagare kan anpassa sin försäkring för en liten extra kostnad.
Hur försäkringspåskrifter fungerar
Många försäkringar är skrivna på standardiserade blanketter som täcker de vanligaste riskerna som försäkringstagare står inför. När försäkringstagare behöver något annat än standardskyddet kan de få sina försäkringar godkända eller ändrade. En försäkringspåskrift är en blankett som förklarar de täckningsförändringar du och din försäkringsgivare har kommit överens om. Dessa ändringar inkluderar:
- Lägger till täckning: Att lägga till täckning, såsom att godkänna hyrda och icke-ägda bilförsäkringar till en allmän ansvarspolicy, är en av de vanligaste anledningarna till att försäkringstagare begär påskrifter.
- Begränsa täckningen: Försäkringsbolag stöder ibland policyer för att eliminera täckning för specifika händelser. Till exempel lägger många transportörer till en rekommendation så att de inte behöver täcka kroppsskador eller egendomsskador orsakade av asbest.
- Namnge ytterligare försäkrade: En ytterligare försäkrad rekommendation utökar viss täckning som ges i en försäkring till personer som inte ingick ursprungligen. Företagsägare får ofta dessa rekommendationer när ett företag som de har avtalat med begär det.
- Förtydligande policyspråk: Ett grammatiskt fel eller utelämnat ord kan påverka innebörden av ett försäkringsavtal, så försäkringsgivare kan använda en rekommendation för att se till att försäkringens avsikt är tydlig.
- Ändra täckningsgränser: Försäkringstagare kan begära högre eller lägre gränser och delgränser för att skydda sina tillgångar bättre. På vissa försäkringar kan de också begära justeringar av sina självrisker.
- Uppdatering av försäkringstagarens information: Påskrifter är ibland nödvändiga för att ändra information om den försäkrade, till exempel hennes postadress.
Majoriteten av försäkringsgodkännanden är frivilliga, vilket innebär att antingen din eller din försäkringsgivare valde ändringen. Du kanske till exempel vill utöka ditt ansvarsskydd till en kund, så att du får en extra försäkrad påskrift. Å andra sidan kan din försäkringsgivare välja att begränsa sitt ansvar på en försäkring genom att begränsa täckningen, som att utesluta skador från hagelstormar på en fastighetsförsäkring.
Påskrifter kan också vara obligatoriska. För det mesta beror detta på att standardpolicyformuläret inte överensstämmer med statlig lag, som när en policys annulleringsklausul inte ger samma mängd meddelande som staten kräver. I så fall är en påskrift om att förlänga anmälningstiden obligatorisk.
Vanliga försäkringspåskrifter
Alla vars försäkringsbehov inte passar standardtäckningsformulären eller vars behov ändras medan en policy är i kraft kan behöva ett påskrift. Detta inkluderar såväl företagare som privatpersoner som har köpt husägares eller livförsäkringar. Nedan finns några av de vanligaste försäkringsgodkännandena för varje kategori.
Intyg om småföretagsförsäkringar
Småföretagare använder vanligtvis rekommendationer för att täcka luckor eller öka täckningen för att se till att de är ordentligt skyddade. I vissa fall kan rekommendationerna nedan köpas som fristående policyer. Det är vanligare när en företagare har betydande risker och behöver mer täckning.
- Inlandsmarin: Utökar täckningen till affärsegendom när den lagras på en annan plats än adressen som anges i försäkringen eller när den är på väg
- Utrustningsuppdelning: Betalar för att reparera eller byta ut företagsutrustning som skadats av interna fel
- Avbrott i verksamheten: Täcker förlorade intäkter och vissa driftskostnader om du måste pausa affärsverksamhetsstopp på grund av ett täckt skadestånd; de flesta småföretagare får denna täckning i en företagsägares policy (BOP)
- Ryttare av smittsamma sjukdomar: Lägger till täckning för affärsavbrott för förluster orsakade av infektionssjukdomar
- Ytterligare försäkrad: Utökar ansvarsskyddet till personer som inte ursprungligen nämns i försäkringen; företag begär ofta ytterligare försäkrad status när de avtalar med andra företag
- Ytterligare täckt egendom: Ändrar en kommersiell fastighetspolicy så att den omfattar egendom som ursprungligen var undantagen från täckning
De flesta av exemplen ovan breddar täckningen till objekt och situationer som inte ingick i en försäkring från början. Kom dock ihåg att påskrifter också kan användas för att höja gränserna, begränsa täckningen och ändra självrisker.
Hemförsäkringspåskrifter
Liksom småföretagare använder husägare ryttare för att öka sin täckning när en standardpolicy är otillräcklig, som när de behöver högre gränser för värdefull egendom. Vissa kan också behöva godkänna sin ansvarstäckning på grund av unika aktiviteter som att driva ett företag utanför sina hem. Vanliga husägares försäkringar inkluderar:
- Schemalagd personlig egendom: Hemförsäkringar har vanligtvis en fast gräns för skadad personlig egendom, och det kanske inte räcker för stora biljetter som smycken och konst. Ett schemalagt godkännande av personlig egendom gör att du kan försäkra specifika föremål för deras fulla värde.
- Hembaserat företag: Affärsverksamhet är vanligtvis undantagen från villaägarförsäkringen, men du kan ofta få täckning genom att lägga till en påskrift.
- Vattenbackup och sumpspill: Täckning för vattenskador är en knepig sak i hemförsäkringen. De flesta försäkringar betalar inte för skador som orsakats av allmännyttiga tjänster, så många husägare väljer detta godkännande.
- Djuransvar: Vissa försäkringsbolag täcker inte skador och egendomsskador ditt husdjur orsakar andra människor medan andra utesluter täckning för vissa raser eller djur med en historia av misskötsel.
Livförsäkringsåkare
Många av de ryttare som livförsäkringsbolag erbjuder påverkar hur och när deras försäkringars dödsfallsersättningar betalas ut. Vissa av dem kan vara särskilt användbara om den försäkrades situation förändras under försäkringens livstid, särskilt om de står inför medicinska svårigheter. Andra ökar nyttan för vissa situationer.
Några av de vanligaste livförsäkringsryttare inkluderar:
- Befrielse från premie: Avstår från erforderliga premiebetalningar om den försäkrade inte kan arbeta på grund av funktionsnedsättning
- Långtidsvård: Ger månatliga betalningar om den försäkrade behöver långtidsvård krävs
- Accelererad dödsfallsersättning: Ger den försäkrade tillgång till dödsfallsersättningen om han får diagnosen en dödlig sjukdom
- Ersättning vid oavsiktlig död: Betalar ytterligare dödsfallsersättning om den försäkrade råkar ut för en olycka med dödlig utgång
- Garanterad försäkring: Tillåter den försäkrade att köpa ytterligare täckning utan att gå igenom en annan medicinsk undersökning
- Termomvandling: Tillåter den försäkrade att omvandla en livstidsförsäkring till permanent försäkring vid angivna milstolpar
Hur man får en försäkringspåskrift
Att få ett försäkringsgodkännande är så enkelt som att identifiera din risk, diskutera dina alternativ med din agent och betala eventuella extra avgifter. Vanligtvis köps rekommendationer i början av en försäkring, men du kan också lägga till dem efter halva tiden eller vid förnyelse om dina täckningsbehov ändras.
Eftersom de blir en del av ditt juridiska avtal med din försäkringsgivare, förblir påskrifter vanligtvis i kraft under hela din försäkring. Du kan dock få en rekommendation som endast ändrar din täckning under en begränsad tid, till exempel att utöka täckningen till en andra plats tillfälligt.
3 tips för att få försäkringsåkare
Ibland lägger folk till ryttare för att de är billiga och låter som en bra affär. Att köpa täckning du inte behöver är dock ett slöseri. Innan du lägger till ett gäng försäkringsåkare och premie till dina försäkringar, ta dig tid att granska dessa tre tips så att du får täckning som passar din situation.
1. Tänk på dina risker
Situationer som inte omfattas av en standardförsäkring är vanligtvis mindre vanliga än de som är det. Titta på vad ryttaren täcker, avgör om det gäller dig och om det är värt den extra kostnaden. En rekommendation kan göra en policy mer värdefull, men bara om den täcker en risk du står inför, och kostnaden inte uppväger den sinnesfrid den medför.
2. Fråga vad dina andra försäkringar omfattar
Om du har flera försäkringar vill du ta reda på vad var och en täcker så att du kan undvika överlappningar. Till exempel inkluderar vissa försäkringsbolag automatiskt inlandsvattenskydd i sina fastighetsförsäkringar för vissa yrken som DJs. Om det är fallet för dig, så vill du inte lägga till en liknande rekommendation till din kommersiella bilförsäkring.
3. Lär dig mer om tidsramar och kvalifikationer
Vissa rekommendationer, särskilt de för livförsäkringar, kräver inte bara att du köper dem i tid utan kan också ha svåra ringar att hoppa igenom för att få dem. Företags- och hempolicyer tillåter dig ofta att lägga till rekommendationer när som helst innan ett anspråk.
Slutsats
Ingen försäkring kan täcka alla möjliga förlustscenarios, men försäkringsgodkännanden kan hjälpa till att täcka situationer som ditt företag eller hem kan ha en ökad risk för. Se över vilka standardförsäkringsformer som täcker och sök endast de försäkringsryttare som uppfyller dina riskbehov. I de flesta fall kan du få den extra täckningen för öre på dollarn jämfört med dyrare försäkringar.
