Varje kommersiell allmän ansvarsförsäkring har definierade gränser som anges i försäkringen och på deklarationssidan. Att förstå dessa gränser är viktigt för att se till att du har tillräckligt med täckning i ett givet område och är tillräckligt försäkrad mot risk.
Här är en titt på de sex definierade ansvarsgränserna i en allmän ansvarspolicy.
1. Allmänt aggregat
Den allmänna sammanlagda gränsen är det högsta belopp som en försäkring betalar för skador under en täckt tidsperiod. Den allmänna sammanlagda gränsen gäller för:
- Täckning A: Kroppsskada eller egendomsskada
- Täckning B: Person- och reklamskada
- Täckning C: Medicinska betalningar
Den allmänna sammanlagda gränsen gäller för ett stort skadefall eller en serie mindre anspråk som motsvarar gränsen. När alla anspråk under försäkringsperioden når den sammanlagda gränsen, kommer inga andra medel att betalas av försäkringsbolaget för skador – eventuella uppkomna anspråk är företagets ansvar.
Denna gräns gäller inte påståenden som härrör från risker för slutförd drift, som ofta har sin egen separata gräns.
Allmänt aggregerat exempel
Antag att du har en försäkring med 1 miljon USD i varje händelsegräns och en allmän sammanlagd gräns på 2 miljoner USD. Föreställ dig att du har tre anspråk under året, var och en på 800 000 USD. Det är totalt 2,4 miljoner dollar i anspråk. Om din sammanlagda gräns bara är 2 miljoner USD kommer du att vara ansvarig för de ytterligare 400 000 USD om käranden vinner sin talan.
2. Per förekomst
Det finns ett maxbelopp som ett försäkringsbolag kommer att betala för en skadeanmälan. Detta är känt som gränsen per händelse och anges på deklarationssidan i din försäkring. Gränsen per förekomst är ofta hälften av den allmänna sammanlagda gränsen.
Detta innebär att om den allmänna sammanlagda gränsen är 2 miljoner USD kan gränsen per händelse vara 1 miljon USD. Varje försäkringsbolag och försäkring är olika, så se till att förstå vad din försäkring sätter som gräns. Det finns tillfällen då gränsen per händelse är lika med den sammanlagda gränsen, vilket begränsar antalet täckta incidenter som en försäkring kommer att betala mycket för.
Gränsen per händelse kommer att minska summan av den sammanlagda gränsen med skadebeloppet närhelst det finns en förlust.
Exempel per förekomst
Anta att du har en policy med en gräns på 1 miljon USD per händelse och en allmän sammanlagd gräns på 2 miljoner USD. Om det finns en fordran värderad till 1,1 miljoner USD, skulle försäkringen betala 1 miljon USD baserat på händelsen, företaget är sannolikt ansvarigt för skillnaden, och det sammanlagda försäkringstiden sjunker från 2 miljoner USD till 1 miljon USD på grund av det använda beloppet .
3. Produktgenomförda Operationer
Gränsen för slutförda operationer anger det maximala beloppet som kommer att betalas baserat på skulder från utfört arbete eller tillverkade produkter. För att denna täckningsgräns ska utlösas måste förlusten ske utanför affärsverksamheten. Denna gräns påverkar inte den allmänna sammanlagda gränsen och står sig själv. Så det är möjligt att ha anspråk som uppfyller den allmänna sammanlagda gränsen plus en produkt-slutförd operationsgräns utöver det.
Exempel på slutförd verksamhet
Föreställ dig att en allmän entreprenör har en allmän ansvarspolicy som har en allmän sammanlagd gräns på 2 miljoner USD, plus 1 miljon USD för produktslutförda operationer. Om en trappa som entreprenören byggde misslyckas, vilket leder till 800 000 USD i skador för evenemanget, skulle gränsen för slutförd produkt täcka detta med 200 000 USD i skadeståndskrav. Den allmänna sammanlagda gränsen skulle förbli på 2 miljoner USD, utan att påverkas av detta påstående.
4. Person- och reklamskada
Person- och reklamskada hänvisar till saker som förtal eller förtal som någon anklagar dig för. Denna täckning har sin egen förekomstgräns som inte påverkas av den allmänna per-förekomstgränsen. Gränsen för person- och reklamskador gäller för varje drabbad skadelidande, inte hela händelsen. Så om mer än en person ansågs skadad av en incident, skulle varje person kunna få ersättning baserat på gränsen för denna täckning. Det minskar dock den allmänna sammanlagda gränsen när ett krav görs.
Exempel på person- och reklamskada
Din allmänna ansvarspolicy har en sammanlagd gräns på 2 miljoner USD med en gräns för personskador och reklamskador på 500 000 USD. På ett Facebook-inlägg säger du något om en konkurrents tjänster, och kommentaren blir viral. Konkurrenten förlorar affärer på grund av inlägget och hävdar att ditt påstående är fel, och ditt företag stäms för förtal på $300 000. Gränsen för person- och reklamskador lönar sig för att försvara dig i detta anspråk, och den sammanlagda gränsen sjunker med 300 000 USD för året.
5. Skador på lokaler som hyrs ut till dig
Många företagare hyr kommersiella lokaler och är skyldiga att skaffa en ansvarsförsäkring. Ofta är detta täckningskrav ett minimum på 1 miljon USD per evenemang, där varje evenemang räknas mot det allmänna aggregatet. Det är inte detsamma som gränsen per förekomst, även om dessa två ofta har matchningsgränser på 1 miljon USD.
Denna täckningsgräns utlöses när det uppstår skada. Skador orsakas ofta av brand, men anspråk på skadegörelse, sprängda rör och andra faror som leder till skada på den hyrda byggnaden täcks.
Exempel på skador på lokaler som hyrs ut till dig
Anta att du har en försäkring med en total summa på 2 miljoner USD och 1 miljon USD för täckningsgränser för skador på lokaler som hyrs ut till dig. Det är en liten brand som bryter ut när en mikrovågsugn tar eld i pausrummet. Sprinklerna går av och brandkåren kommer för att se till att branden är släckt.
Medan ditt innehåll täcks av en affärsfastighetspolicy, betalas skadorna på väggar, golv och tak av täckningen för skador på lokaler som hyrs ut till dig. Om detta belopp är 300 000 USD, minskar du det årliga sammanlagda beloppet till 1,7 miljoner USD.
6. Sjukvårdskostnader
Detta anses vara felfri försäkring och täcker medicinska räkningar och första hjälpen till dem som får kroppsskada när de är på plats. Det täcker rimliga utgifter med förbehåll för gränsen för medicinska utgifter på försäkringen. När ett skadefall inträffar, minskas den sammanlagda gränsen med skadebeloppet.
Exempel på sjukvårdskostnader
Antag att du har en allmän sammanlagd gräns på 2 miljoner USD med en gräns för sjukvårdskostnader på 1 miljon USD. En äldre man halkar och ramlar i din anläggning och kräver ambulans då han har brutit höften. Din försäkring kommer att betala kostnaden för transporten plus eventuella medicinska räkningar från hösten upp till 1 miljon USD i försäkringsgränsen. Den sammanlagda gränsen minskas också med skadebeloppet.
Slutsats
Att förstå när en allmän ansvarsförsäkring krävs, och vad försäkringsgränserna är, hjälper dig att se till att du är ordentligt skyddad mot olika risker. Granska täckningen med din försäkringsagent för att säkerställa att du har rätt mängd försäkringsskydd och öka den där du tror att du har störst exponering. Kom ihåg att när ett krav överskrider gränserna kan ditt företag och du hållas ansvariga för skillnaden.
