Arbetstagares försäkring för egenföretagare är en policy som företagare köper i fall de skadas när de utför arbetsuppgifter. Täckningen betalar förlorad lön och medicinska räkningar relaterade till skadan och gör det möjligt för egenföretagare att hålla sitt företag flytande medan han återhämtar sig.
De flesta egenföretagare bör starkt överväga att skaffa en policy för att skydda sin egen inkomst och verksamhet i händelse av att de blir skadade på jobbet. Hartford, ett ledande försäkringsbolag för småföretag, låter dig få en offert och köpa täckning på bara några minuter. Dess årliga premier går från $300 till $620 per individ.
Besök The Hartford
Ring för offert: 888-219-3051
Krävs Workers Comp-försäkring för egenföretagare?
Medan statlig lag vanligtvis kräver att arbetsgivare får arbetstagares ersättning för sina anställda, är täckning vanligtvis frivillig för oberoende entreprenörer, företagare och egenföretagare. Kom också ihåg att de flesta arbetsgivare behöver arbetstagares ersättning, så om du är egenföretagare och anställer personal, är du ansvarig för att få täckning för dem även om du är undantagen.
Medan de flesta försäkringar är utformade och, i många fall, juridiskt obligatoriska för att täcka anställda, kommer huvudmän eller ägare ofta att utesluta sig själva för att spara på premiekostnaderna eller för att de inte känner att de behöver täckningen.
Det finns vissa situationer där det är vettigt att få arbetarkompetens för soloprenörer, till exempel:
- Arbeta i en högriskbransch: Vissa människor har större sannolikhet att drabbas av en arbetsskada. Upprepade rörelser, exponering för kemikalier och manuellt arbete är bara några få arbetssituationer som kan innebära att en egenföretagare behöver arbetarkomp.
- Uppfyller statens krav: Återigen, täckning är inte alltid valfri för egenföretagare. Till exempel kräver lagar för arbetstagare i Kalifornien att takläggare har policyer oavsett om de har anställda eller inte.
- Att uppfylla avtalsförpliktelser: Oberoende entreprenörer kan upptäcka att andra företag bara vill arbeta med dem om de har arbetarskydd eftersom det begränsar det andra företagets ansvar om den oberoende entreprenören skulle drabbas av en skada när han arbetar för dem.
- Fortsatt solodriven affärsverksamhet: Om någon driver ett företag utan andra anställda, skulle en skada på dem leda till att all verksamhet stängs, och de skulle inte kunna generera inkomster om de inte hade arbetarskydd.
Försäkringsbevis
Ibland måste en företagsägare visa ett försäkringsbevis som visar att de har arbetarskydd även när de inte har några anställda för ett avtalskrav eller på grund av statlig lag. För att uppfylla dessa krav kan företagare köpa vad som kallas en “spökpolicy”. Det är en policy för arbetarskydd som är speciellt utformad för att tillåta entreprenörer att tillhandahålla bevis på täckning samtidigt som de utesluter sig själva och är under antagandet att om de anställer någon annan, kommer de redan att omfattas.
En spökpolitik är bara en bra idé om företagets ägare och eventuella tjänstemän
- Är berättigade till undantag
- Har inga anställda och inga planer på att anställa anställda under försäkringsperioden
- Betalar inte oförsäkrade underleverantörer
Även om det är självklart, bör företagare inte betala anställda under bordet eller hävda att arbetare är oberoende entreprenörer när de inte är det. Båda dessa handlingar kan innebära allvarliga böter och ytterligare räkningar för den premie de borde ha betalat. Det öppnar också för ansvarsfrågor om en anställd som klassificerats som en entreprenör skadades och ett företag inte hade tillräckligt med arbetstagares försäkringsskydd för dem.
Behöver jag en arbetsskadeförsäkring för entreprenörer?
När det gäller att kräva arbetsskadeförsäkring för entreprenörer, varierar varje stat när det gäller följande:
- Oavsett om du behöver tillhandahålla arbetarkompetens för dina anställda.
- Det minsta antalet anställda som ställer krav på arbetarnas kompensation.
- De branscher och arbetartyper som kan uteslutas.
I Minnesota, till exempel, är oberoende entreprenörer inte listade som undantag från arbetarskydd om de inte faller under vissa affärskategorier.
Alternativt har Texas inga krav på arbetarkompetens, oavsett hur många anställda du har. Även om du inte faller under kraven för din stat, bör du ändå köpa en arbetsförsäkring eftersom, för de flesta försäkringar, en del av täckningen inkluderar arbetsgivaransvar, som täcker rättsligt försvar och skadeståndskostnader om du blir stämd för en arbetsrelaterad skada, sjukdom eller dödsfall.
Att hävda att en anställd är en oberoende entreprenör är en dålig idé eftersom felklassificering av arbetare kan leda till att du betalar böter och tar igen efterskatter och obetalda löner. Läs vår guide om skillnaden mellan W-2 vs 1099 arbetare så att du kan klassificera din personal därefter.
Var kan man få Workers Comp-försäkring för egenföretagare
De bästa arbetarförsäkringsbolagen har expertis inom din bransch och försäkringar som är anpassade för soloprenörer och ditt företags behov. Vi lyfte fram följande för rekommendationer för egenföretagares kompensation. För en mer detaljerad lista över allmänna leverantörer av arbetstagares kompensation, läs vår artikel om de bästa arbetskompensationsföretagen.
Stater och marknader för arbetarkompensation
Observera att varje delstats marknad för arbetstagares ersättning är olika. Till exempel har stater som North Dakota, Ohio, Washington och Wyoming så kallade monopolistiska fonder där allt hanteras genom staten. Andra har en konkurrenskraftig marknad som gör det möjligt för företag att köpa täckning via privata operatörer.
Dricks: Medan de monopolistiska staterna hanterar arbetskompensation för skador, sjukdom, dödsfall, sjukvårdskostnader och förlorade löner, inkluderar de inte arbetsgivarens ansvarsskydd för att betala kostnaderna för stämningar, skadestånd och förlikningar i händelse av att en anställd stämmer. Företag i dessa fyra delstater bör köpa stopptäckning för att fylla i den ansvarskomponenten.
Arbetstagares Comp försäkringskostnader för egenföretagare
Egenföretagares ersättningskostnader baseras på ditt tillstånd, årliga löner, skadehistorik och jobbklassificeringar. Jobbklassificeringar representerar riskerna med dina dagliga uppgifter. Var och en får en basränta, vanligtvis tilldelad av en ratingbyrå som National Council on Compensation Insurance (NCCI). Varje stat kan också gruppera klasser av arbetare i en kod medan andra delar upp dem i fler alternativ.
Medan många företagare kanske bara utför administrativt eller kontorsarbete, kommer andra att hamna i frontlinjen av verksamheten, vilket kräver att de klassificeras som en kod med högre risk. Många föredrar också att fokusera på sälj- och nätverkssidan av verksamheten och i första hand agera som resande säljare.
Exempel på egenföretagares jämförande priser efter klasskod och stat
Tabellen nedan visar hur mycket egenföretagares kompensationskostnader kan variera beroende på stat och klasskod. En arbetare som utför kontorsarbete ser ett lägre intervall medan jobb som är mer benägna att orsaka skador har högre frekvens. Klasskoderna visas per 100 $ av lönelistan. Till exempel, om du är egenföretagare och mestadels utför landskapsarbete i Virginia, är priset 3,80 USD, och om du betalar dig själv 100 000 USD blir din premie 3 800 USD per år.
Som du kan se kan vissa av de totala klasskoderna ha extremt breda intervall. För att få en mer exakt uppskattning, skulle du använda de två huvudfaktorerna som redovisas för att bestämma dina totala årliga arbetspremier:
- Total lön: Detta är det belopp du betalar i lön till andra för varje jobbklassificeringskod.
- Modifieringshastighet för erfarenhet: Din upplevelsemodifierare, eller e-mod, är ett nummer som representerar din anspråkshistorik. Fler anspråk höjer din e-mod, vilket i sin tur ökar din premie.
Den resulterande räntan kallas ofta din manuella ränta – den försäkringsgivare citerar innan de redovisar avgifter, skatter, tillägg och rabatter. De flesta försäkringsbolag tar också ut minimipremier för arbetarnas försäkring, även för en egenföretagare utan anställda.
Allt detta, plus det faktum att varje transportör har sitt eget sätt att utvärdera din skadehistorik, innebär att offerter kan variera mycket från försäkringsbolag till försäkringsbolag. Detta gör jämförelseköp nyckeln till att få det bästa priset för din situation och hålla nere arbetarnas kostnader.
Hur jobbklassificeringar fungerar för egenföretagare
De flesta stater använder de jobbklassificeringar som skapats av NCCI, som tittar på arbetarens faktiska arbetsuppgifter. För egenföretagare betyder detta att deras jobbklassificering vanligtvis baseras på deras grundläggande och mest riskfyllda uppgifter och inte på något ytterligare arbete de kan göra som företagsägare, såsom bokföring, försäljning eller marknadsföring.
Men låt oss säga att en egenföretagare anlitar en kontorist för att hjälpa till med administrativt arbete som mötesinställning, bokföring och fakturering. Tjänstemannen kommer att klassificeras som en kontorsarbetare med koden 8810, medan företagsägaren skulle klassificera sig som en 0042-klasskod för landskapsarkitekturtjänster.
Som ett resultat av detta skulle de två klassificeringarna med sina respektive totala löner och företagets erfarenhetsmod listas på policyn och användas för att beräkna den manuella taxan. När du tar hänsyn till operatörsspecifika avgifter och minimipremiekrav kan du få hela det uppskattade premiebeloppet.
Hur man väljer bort egenföretagares Comp
För det mesta behöver egenföretagare, företagsägare, oberoende entreprenörer, frilansare och chefer inte arbetstagares ersättningstäckning för sig själva om det inte anges i ett kontraktskrav. Vissa stater kräver dock att egenföretagare lämnar in ett undantag till styrelsen för arbetarkompensation och indikerar att de väljer bort dem.
Det finns också omständigheter där oberoende entreprenörer kan behöva undantag från arbetstagare när de tillhandahåller tjänster till ett annat företag. Vissa stater kräver att företagsägaren är ansvarig för att tillhandahålla arbetstagares ersättning till oberoende entreprenörer. I dessa fall kan företagare ibland be de oberoende entreprenörerna att avstå från kravet genom att lämna in pappersarbete till statens styrelse.
Varje stat är dock olika, så kontrollera med din delstats styrande enhet för specifika krav.
