Har du någonsin undrat varför din allmänna ansvarspremie är mer än din kompis företagsförsäkringskostnader? Det är ingen orimlig fråga att undra detta och försöka avgöra hur den allmänna ansvarsförsäkringen beräknas. Beroende på de unika faktorerna för ditt företag kommer försäkringsbolagen att bedöma risken och fastställa din premie. Här är några insikter om hur det går till.
Nyckelkomponenter i system för generell ansvarsbedömning
Varje försäkringsbolag värderar risk, och de flesta av dem gör det baserat på enhetliga branschklassificeringar som finns i en av de vanliga kodningsdatabaserna, som t.ex. Insurance Services Office (ISO) Commercial Lines Manual.
Syftet med manualen – eller något klassificeringsverktyg – är “att gruppera försäkrade i klassificeringar så att taxan för varje klassificering återspeglar de risker som är gemensamma för de försäkrade.” Med andra ord, baserat på vad ditt företag gör, kommer det att finnas en standardtaxa definierad som utgångspunkten för försäkringsbolag att använda.
Det är viktigt att notera att det bara är en utgångspunkt eftersom varje transportör föredrar vissa branscher framför andra och kommer att prissätta policyer därefter. De flesta operatörer börjar med ISO-betyget eller någon av de andra vanliga databaserna, till exempel:
Klassificeringar
Branschklassificeringar finns på deklarationssidan i din försäkring. Det är klokt att se över klassificeringen som tilldelats ditt företag för att se till att du inte betalar för mycket för försäkringar baserat på en mer riskfylld bransch.
Klassificeringar börjar med branschen och blir sedan mer detaljerade med underklassificeringar för specifika typer av företag inom branschen. Med ISO är klassificeringskoden som definierar branschen en femsiffrig kod.
Till exempel hänför sig följande femsiffriga koder till vanliga industrier med ISO:
- 10000-19999: Mercantile
- 40000-49999: Övrigt
- 50000-59999: Tillverkning eller bearbetning
- 60000-69999: Byggnad eller lokaler
- 90000-99999: Entreprenad eller service
NAICs koder börjar med en tvåsiffrig kod och utökar kategorin upp till sex siffror beroende på hur detaljerad du vill ha. Till exempel är Construction kod 23, med bostadsbyggande som kod 2361 och Nytt enfamiljshus är kod 236115.
Priser
Priserna definieras utifrån klassificeringskoden. Dessa är generaliserade räntor och fungerar som utgångspunkt utifrån den risk som branschen har. Detta kallas “premiumbasen”.
Premiumbas
Premiebasen, ibland kallad en exponeringsbas, baseras på ett värde per 1 000 USD av bruttoförsäljning, löner eller annat definierat mått. Till exempel baseras premieunderlaget inom tillverkningssektorn på bruttoförsäljning medan premieunderlaget i entreprenad baseras på lönebelopp. Merkantila klassificeringar kan baseras på företagets kvadratmeter. Varje företagsklassificering har sin egen premiebas som fastställs när klassificeringskoden har fastställts.
Ytterligare faktorer i allmän ansvarsbedömning
Varje försäkringsbolag kommer också att införliva sin egen värdering av andra faktorer som används vid beräkningen av premien.
Lokaler och verksamhet
Lokalerna och verksamheten kommer att spela roll i din premieberäkning. Detta inkluderar var byggnaden är, hur stor den är, mängden gångtrafik till din anläggning och öppettiderna. Detta är viktigt för att fastställa allmänna ansvarskostnader eftersom det talar om de potentiella anspråk som kan uppstå.
Till exempel har en större anläggning med mer gångtrafik en högre exponering för halka-olyckor. Ett annat exempel på hur operationer kommer att påverka din ränta är om du kör något som en biltvätt som kan leda till skada på personlig egendom – ju mer sannolikt det är att du får ett krav på att skada någons egendom, desto högre blir dina premier.
Affärsstorlek
Även om den fysiska storleken på ditt företag troligen täcks av lokaldelen av prisberäkningen, kommer hur mycket affärer du gör och hur många kunder du betjänar att påverka priset. Detta kan definieras av affärsintäkter eller bruttoförsäljning. Ju högre dina intäkter, desto högre blir din riskklassificering.
Förnuftet bakom detta är vettigt. Ett nytt företag utan mycket intäkter säljer inte många produkter eller tjänster och är därför mindre benägna att ha fler interaktioner som kan leda till ett anspråk. I takt med att intäkterna växer ökar även exponeringen. Dessutom tenderar stora företag att vara måltavlor för dem som vill göra bedrägliga påståenden eller gå efter större dollarbelopp för att reglera verkliga anspråk helt enkelt på grund av uppfattningen att företaget har råd.
Erfarenhet
En av frågorna som många underwriting-ansökningar kommer att ställa är hur många år företaget har varit i branschen och vilken branscherfarenhet har ledningen. Nyare företag eller de med ledning som är mindre rutinerad tyder på en högre risk eftersom företaget kanske inte har resurser eller förståelse för att undvika anspråk. Enkelt uttryckt, ju mer erfarenhet ett företag har, även i kraft av sin ledning, desto mindre riskabelt upplevs det av försäkringsbolaget, och premierna speglar det.
Anspråkshistorik
Det är ingen hemlighet att försäkringsbranschen använder skadehistorik för att betygsätta försäkringar. De utan anspråk får ofta en skadefri rabatt. Ju färre anspråk ett företag har, desto gynnsammare kurs kommer det att få. Omvänt, ju fler anspråk ett företag har, inte bara är det dyrare, utan det kan vara svårt att hitta ett försäkringsbolag som är villig att garantera risken.
Policyvillkor
Priset på försäkringen kommer att vara relaterat till vilken typ av försäkring du har inkluderat i försäkringen. Det betyder att om du väljer att fördubbla ansvarsskyddet kan du förvänta dig att se premiehöjningen – även om dubbeltäckning inte är lika med en dubbel premie. Du kan också ha lagt till täckning, till exempel en ökad täckning för något som pengar och värdefulla papper.
Alla små inneslutningar kommer att lägga till försäkringspremien. Prata med din försäkringsrepresentant om huruvida ett specifikt skydd är nödvändigt för ditt företag eller inte. Om det inte är det kan du eliminera den extra kostnaden.
Slutsats
Även om du inte kommer att kunna uppskatta din allmänna ansvarspremie, kan du få en god uppfattning om de kostnader som påverkar premien. Att förstå varför något påverkar kostnaderna hjälper dig att hantera risker bättre i din verksamhet för att minska skulderna och, som ett resultat, premien. Alla premieberäkningar börjar med klasskoden och tar sedan hänsyn till saker som plats, intäkter och skadehistorik.
