Den allmänna ansvarsförsäkringen täcker olyckor och olyckor som kan inträffa under verksamhetens gång. Även om de flesta olyckor omfattas, finns det undantag från allmänna ansvarspolicyer som du bör vara medveten om så att du kan försöka undvika fall som inte täcks eller få ytterligare försäkringar för att skydda ditt företag.
Det är viktigt att du läser igenom din allmänna ansvarspolicy för att helt förstå vad som omfattas och vad som är uteslutet – du vill ha fullständig information innan du ställs inför ett krav.
Här är 16 av de vanligaste undantagen från allmänna ansvarsförsäkringar.
1. Förväntad eller avsedd skada
När en åtgärd görs avsiktligt, och du rimligen kan förvänta dig skada eller skada från aktiviteten, kommer detta inte att täckas. Försäkringar kommer inte att skydda dig när du avsiktligt gör något som leder till ett skadestånd.
Till exempel måste du manövrera en gaffeltruck genom parkeringsplatsen för att lasta material i en kunds lastbil. En motorcykel blockerar din väg, och du kör in gaffeltrucken i motorcykeln för att flytta den ur vägen. Detta är inte ett täckt krav.
2. Avtalsansvar
Du kan inte ha täckning för kroppsskada eller sakskador när du tar på dig en annan parts ansvar genom ett avtalsavtal. Detta händer ofta med byggföretag som tar på sig ansvaret för ett projekt under utveckling. Försäkringsbolaget kan inte kontrollera vad det andra bolaget gör; det kan bara garantera vad dina handlingar kan skapa i ansvar.
Om du till exempel accepterar att ta på dig ansvaret för ett byggavtal för en byggnad, är du inte ansvarig för anspråk på byggherrens ansvar gentemot andra.
3. Spritansvar
När ett företag är i verksamhet med att tillverka, sälja, servera eller på annat sätt tillhandahålla alkohol, finns det ingen täckning för spritansvar. Detta är en separat policy som företaget måste få som är tecknad specifikt för spritrisken. Många försäkringsbolag utökar undantaget till företag som säljer eller serverar alkohol ibland, till exempel en ideell organisation som erbjuder alkohol vid en insamling.
Till exempel serverar en nattklubb regelbundet alkohol till sina kunder. Om en kund kör sin bil efter att ha blivit serverad dryck och kör på en fotgängare täcker den allmänna ansvarsförsäkringen inte detta. Nattklubben måste ha specialiserad spritansvarsförsäkring.
4. Arbetstagares ersättning
Anställda är inte skyddade för person- eller egendomsskador enligt en allmän ansvarspolicy. Anställda omfattas av kroppsskada via en arbetsskadeförsäkring; de flesta stater mandat arbetstagares ersättning för alla företag som har minst en anställd.
Till exempel, en lageranställd halkar och ramlar och gör ont i ryggen. Även om detta är en halka-olycka, är det inte en täckt fordran under allmänt ansvar utan betalas istället av arbetsskadeförsäkringen.
5. Arbetsgivaransvar
Om en anställd blir skadad när han arbetar och antingen han, hans familj eller en tredje part lämnar in en stämningsansökan mot arbetsgivaren, kommer det allmänna ansvaret inte att täcka kravet.
Till exempel, om en anställd skadas när han använder en viss maskin på jobbet, kan han stämma maskintillverkaren. Men om maskintillverkaren får reda på att arbetsgivaren, som företagets policy, inte använde maskinen enligt säkerhetsstandarder, är arbetsgivaren ansvarig, utan täckning från den allmänna ansvarspolicyn.
Det finns ett undantag från detta, vilket skulle vara om arbetsgivaren i rättegången karakteriseras som något annat än en arbetsgivare som tillverkaren av en produkt som orsakat skada.
6. Föroreningar
När föroreningar släpps ut till följd av näringsverksamhet finns ingen täckning för anspråk mot detta. Den allmänna ansvarspolicyn har samma undantag oavsett om föroreningarna har släppts ut gradvis eller plötsligt. Allt avfall undantas oavsett hur eller var avfallet släpps ut.
Till exempel har en tillverkare en biprodukt som tillverkas när han tillverkar sin produkt. Biprodukten hamnar av misstag i en lokal bäck och dödar en bondes får. Detta är inte ett täckt krav.
7. Flygplan, bilar och vattenfarkoster
Allt ansvar som orsakas av användning av flygplan, bilar eller vattenfarkoster, vare sig de ägs, leasas eller lånas, är undantagna från den allmänna ansvarspolicyn. Detta skulle behöva täckas av en policy som är specifik för flygplanet, bilen eller vattenfarkosten.
Till exempel hyr ditt företag en lastbil för att hämta en sändning av material för ett speciellt projekt. När man backar för att lasta lastbilen vid lastkajen slår företagets förare en golfbil. Detta täcks inte av den allmänna ansvarspolicyn och skulle istället omfattas av bilförsäkringen som innehas för lastbilen.
8. Mobil utrustning
Vid användning av mobil utrustning som traktorer, gaffeltruckar eller golfbilar täcks inte eventuella skador eller personskador till följd av användningen av utrustningen. Verksamheten skulle behöva ha en särskild policy som erbjöd ansvarsskydd för driften av mobil utrustning.
Till exempel kör en gaffeltruck in i en bil när han försöker navigera runt den. De skador som uppstår på bilen omfattas inte av den allmänna ansvarspolicyn. Verksamheten skulle behöva ha en specialitetspolicy specifikt för gaffeltrucken. Annars måste verksamheten betala ur egen ficka.
9. Skador på egendom
Allmänt ansvar ger inget skydd för företagens egendom. Det innebär att kontorsbyggnaden, material, utrustning eller inventarier inte omfattas om de skadas under affärsverksamheten. Detta skulle behöva omfattas av en kommersiell fastighetspolicy.
Om till exempel en mindre brand bryter ut i kontorsköket som skadar själva byggnaden såväl som köksinredningen, skulle det omfattas av en kommersiell fastighetspolicy, inte allmänt ansvar.
10. Skador på din produkt
När skada inträffar på ett företags produkter finns det ingen täckning för förlusten enligt den allmänna ansvarspolicyn. Detta täckning kommer också i form av kommersiell fastighetsförsäkring.
Till exempel är ett kretskort som används i ett företags hoverboards felaktigt. Denna defekt leder till att en hel palett av hoverboards är skadade och oanvändbara. Detta omfattas inte av den allmänna ansvarspolicyn.
11. Skador på ditt arbete
När arbetet är slutfört och inte fungerar korrekt, vilket leder till egendomsförlust eller skada, finns det ingen täckning från den allmänna ansvarspolicyn. Detta skulle omfattas av en yrkesansvarspolicy som skyddar en verksamhet för yrkesmässiga fel.
Till exempel, om en entreprenör bygger ett tvåvåningshus med en storslagen trappa och den trappan kollapsar efter att husägaren flyttat in, kommer husägaren sannolikt att stämma entreprenören. Denna rättegång omfattas inte av den allmänna ansvarspolicyn. Entreprenören skulle behöva en yrkesansvarspolicy för att täcka kravet.
12. Skada på skadad egendom eller egendom som inte skadats fysiskt
Denna uteslutning avser incidenter där företaget har tillhandahållit en del av tjänsten, men deras del inte har fungerat, vilket gör att den andra egendomen har försämrats och gjorts ineffektiv. Det finns ingen egendomsskada i sig med detta undantag, men oförmågan att utföra arbetet på grund av den försämrade egendomen.
Till exempel anlitas en elektriker för att slutföra arbetet med en ny utveckling senast den 1 juni. Eltavlarna han installerar är defekta och trots att arbetet är klart vid datumet klarar projektet inte inspektionen på grund av problemet. Detta försenar byggherren från att sälja fastigheten, vilket orsakar ekonomisk förlust. Denna typ av fordran omfattas inte av allmänt ansvar och skulle i stället kunna omfattas av en yrkesansvarspolicy.
13. Återkallelse av produkter, arbete eller försämrad egendom
När ett företag måste återkalla sina egna produkter omfattas inte eventuella anspråk som uppstår till följd av återkallelsen av allmänt ansvar. Det är inte bara potentiella skador som utesluts, utan kostnaden för inspektioner, borttagning och justering av den defekta produkten.
Till exempel måste ett farligt batteri för mobiltelefoner återkallas för konsumentsäkerhet. Tillverkaren kan inte göra anspråk på den allmänna ansvarspolicyn och måste istället ta på sig kostnaderna för att meddela återförsäljare och konsumenter om problemet, få tillbaka batterierna och betala för byten.
14. Person- och reklamskada
När kroppsskada beror på ett personskadebrott är den kroppsskadan undantagen från täckning i den allmänna ansvarspolicyn.
Till exempel hävdar ett företag att en konkurrent lurar konsumenter och gör detta påstående på sociala medier. Informationen blir viral och konkurrenten lämnar in en stämningsansökan för reklamskada mot ett falskt anspråk på hans företag. Under rättegången får konkurrentens ägare en hjärtattack av stressen. Medan reklamskadan täcks av allmänt ansvar, är kostnaderna för hjärtinfarkten exkluderade.
15. Elektronisk data
Eftersom elektroniska data inte anses vara materiella tillgångar är de undantagna från täckning i en allmän ansvarspolicy. Detta innebär att anspråk som lämnas in av kunder som upplever förlust av data, förlust av mjukvarufunktion, korruption av data eller oförmåga att komma åt eller manipulera data inte omfattas av allmänt ansvar.
Till exempel lagrar en läkarmottagning med en MR-maskin oavsiktligt en klients bärbara dator i MR-rummet och torkar all data från enheten. Detta är inte ett krav som omfattas av allmänt ansvar, och verksamheten skulle vara på kroken att betala för skadorna.
16. Distribution av material i strid med stadgar
När ett företag bryter mot lagar eller författningar och den överträdelsen leder till sakskada eller kroppsskada täcks inte förlusten av den allmänna ansvarsförsäkringen.
Till exempel bryter ett inkassoföretag upprepade gånger mot lagar om telemarketing genom att ringa för tidigt på morgonen, och företaget hamnar i en rättegång. Eftersom företaget har brutit mot lagen omfattas stämningsansökan inte av den allmänna ansvarspolicyn.
Slutsats
Medan den allmänna ansvarsförsäkringen erbjuder mycket bred täckning, har den flera begränsningar som anges av undantagen i policyn. Läs igenom din allmänna ansvarspolicy och prata med din försäkringsrepresentant för att ta reda på hur du kan få täckning för vissa av dessa undantag.
