Produktavslutad verksamhetsskydd är en del av en allmän ansvarspolicy som betalar för skador eller egendomsskador orsakade av ett företags produkter eller verksamhet. Det är viktigt för entreprenörer, tjänsteleverantörer och företag som tillverkar, distribuerar eller säljer varor.
Vanligtvis kan ett litet företag få en allmän ansvarspolicy som täcker produktslutförda operationer för cirka $400 till $600 per år. Om ett företag behöver en fristående policy kommer det vanligtvis att kosta dem $1 till $2 per $1 000 i intäkter och mer för högriskprodukter.
Vad är täckning för slutförd verksamhet?
Produktavslutad verksamhetsskydd är en delmängd av allmän ansvarsförsäkring som specifikt täcker ditt företag om en tredje part – vanligtvis konsumenten – skadas eller får egendomsskada till följd av din distribuerade produkt. Som täckning av allmänt ansvar kan företag antingen få täckningen genom sin allmänna ansvarspolicy, genom en policy för företagsägare (BOP) eller fristående policy.
Anspråk kan inkludera medicinska kostnader, reparationskostnader och juridiska avgifter när det finns en förlust på grund av produkter färdigställda risker. Anspråk täcks vanligtvis, även om det kan finnas en rekommendation som utesluter dem specifikt i vissa försäkringar. Som med alla försäkringar är det bäst att läsa igenom din försäkring i detalj för att förstå vad som är och inte täcks fullt ut.
Produktavslutad verksamhet kontra fristående produktansvarsförsäkring
De flesta småföretagare tycker att de produkter som slutförts verksamhet täcker i sitt allmänna ansvar tillräckligt för deras behov. Vissa företag, som tillverkare och produktdesigners, står dock inför större produktansvarsrisker och kan behöva en fristående produktansvarspolicy.
Produktansvarsförsäkring är utformad för att möta det ökade behovet och säljs vanligtvis genom specialförsäkringsbolag. Fristående produktansvarsförsäkring fungerar på ungefär samma sätt som täckningen som finns inom allmänt ansvar. Det lönar sig för ditt rättsliga försvar om din produkt eller tjänst orsakar skador eller skador och slår bara in när skador uppstår utanför din affärslokal.
Produktansvarspolicyer kan ha högre gränser än vad som är tillgängligt i allmänna ansvarspolicyer. Som en tumregel kan tillverkare betala mellan $1 och $2 per $1 000 såld produkt för en policy med produkter som anses vara mindre riskfyllda. Detta innebär att ett lågriskföretag, som en återförsäljare eller distributör, kan betala $1 500 till $2 500 per år för produktansvarsförsäkring. Högriskföretag kan betala betydligt mer – mellan $6 000 och $12 000 eller mer årligen.
Tillverkare köper ofta produktansvarsförsäkring för det extra skyddet eftersom produktansvarsprocesserna de möter vanligtvis involverar flera incidenter och käranden. Kostnaderna kan snabbt öka, och tillverkare skulle vara på hugget för stora delar av det om de bara hade en allmän ansvarsförsäkring med produkt-slutförd verksamhet täckning.
Så fungerar täckning av slutförd verksamhet
Produktens slutförda verksamhetsskydd i en allmän ansvarspolicy skrivs vanligtvis på en händelsebasis, vilket innebär att policyn måste vara i kraft när skadan eller egendomsskadan inträffar. Dessutom måste den händelse som utlöser täckning ske utanför affärslokalerna. Dessa kriterier kan förvirra försäkringstagare när det är dags att lämna in ett krav.
Täckning för slutförd verksamhet betalar vanligtvis inte i dessa situationer:
- Anspråk som uppstår efter att du har avbrutit din täckning: Säg att en entreprenör slutför ett jobb och avbryter sitt allmänna ansvar en månad senare; deras försäkringsgivare kommer inte att täcka ett krav för skador som en klient lider om datumet för skadan inträffar efter annulleringen.
- Anspråk som inträffar i ditt företags lokaler: En försäkringsgivare kommer med största sannolikhet att förneka en återförsäljares påståenden om de säljer en produkt till en kund som blir skadad av att använda den i butiken. Däremot kan den allmänna ansvarsdelen av försäkringen starta för att betala för en tredje parts skada eller egendomsskada.
I dessa situationer kan företagaren fortfarande stämmas, men deras advokatkostnader och rättegångskostnader kommer ur deras egen ficka.
En företagare kan stämmas i flera år efter att de har distribuerat produkten – även efter att de har stängt. Det är här det hjälper att ha ett utökat rekommendation för täckning av avslutade operationer. Den betalar fordringar relaterade till produkter som säljs under försäkringens löptid i upp till 10 år efter att försäkringen löper ut.
Vad omfattar slutförd verksamhet
När en verksamhet distribuerar en produkt finns det en risk att produkten kan orsaka skada eller skada för andra. Denna risk är känd som en produkt-slutförd operationsfara. Generellt sett skyddar täckning av slutförd verksamhet småföretagare när någon hävdar att de har lidit kroppsskada eller skada på egendom till följd av ett företags produkt. De typer av anspråk som täckning av slutförda verksamheter vanligtvis skyddar mot inkluderar defekter orsakade av olyckor och avsiktligt beteende.
Några påståenden som täcks av täckning för slutförda verksamheter inkluderar:
- Oavsiktlig kontaminering: Till exempel E. coli som hamnar i läkemedel
- Märkningsfel: Till exempel en etikett som felidentifierar en produkt som blyfri
- Oavsiktliga defekter: Till exempel en batteridefekt som orsakar spontan förbränning vid laddning
- Skadlig manipulering: Till exempel, en fientlig löpande bandarbetare som stör ingredienserna
Om en företagsägare ställs inför en produktansvarsprocess, kommer deras produktavslutade verksamhet täckning in för att betala för deras advokatarvoden, rättegångskostnader och andra juridiska räkningar. Beroende på försäkringen kan advokatarvoden anses vara en del av den totala summan som betalas av ansvarsförsäkringen. Kontrollera din policy för att se till att du förstår hur advokatkostnader täcks.
Vilka produkter som slutförts verksamhet täcker inte
Produktavslutad verksamhet har fyra standardundantag. Undantag är situationer som din försäkring inte täcker och som uttryckligen anges i avtalet.
De fyra standardexkluderingarna i täckning för genomförda operationer är:
- Skador på din produkt: Din produkt-slutförda verksamhet täcker bara in för skada på annan egendom än din produkt. Låt oss säga att du säljer vitvaror och en kund får en trasig diskmaskin. Din försäkringsgivare täcker inte skadeståndet eftersom ingen annan egendom har skadats. Men om en trasig slang orsakar översvämning, kommer din försäkringsgivare med största sannolikhet att täcka anspråket.
- Skador på ditt arbete: Produktens slutförda verksamhetsskydd utesluter också skador på ditt utförda arbete. Föreställ dig till exempel en snickare som slutför en trappa som går sönder under klientens tyngd. Den kunden kanske bara stämmer för den skadade trappan. Eftersom det är snickarens arbete, betalar inte försäkringsbolaget. Kravet kan dock täckas om klienten stämmer för annan skada den trasiga trappan orsakar.
Underleverantörer är ett undantag från detta undantag. Om snickaren hade anlitat en underentreprenör för att bygga trappan, betalar försäkringsgivaren vanligtvis ersättningen.
- Skador på skadade produkter: Anspråk som härrör från egendom som är defekt eftersom den innehåller din defekta produkt eller verk är också uteslutna. Till exempel, om en tillverkares felaktiga widget får bärbara datorer att explodera, kommer deras försäkringsgivare förmodligen inte att betala de efterföljande anspråken för de skadade bärbara datorerna, utan kommer att betala anspråken för eventuella egendomsskador eller skador som orsakats av en exploderande bärbar dator.
- Återkallelsekostnader: Kostnaderna för att återkalla defekta produkter täcks inte av täckning för slutförd verksamhet. För att vara helt skyddad skulle ett företag också behöva en specialpolicy som kallas produktåterkallelseförsäkring som kommer att betala kostnader för att få bort en defekt produkt från butikshyllorna.
Begränsningar för slutförd verksamhet
Produktavslutad verksamhetsskydd inom allmän ansvarsförsäkring har en sammanlagd gräns som är skild från den allmänna sammanlagda gränsen. En sammanlagd gräns är det totala belopp som försäkringsgivare betalar för skador under hela försäkringsperioden. De flesta anspråk räknas mot det allmänna aggregatet, men anspråk på slutförda verksamheter påverkar bara den sammanlagda gränsen för slutförda verksamheter. Detta innebär att du kan ha ett allmänt skadeståndsanspråk som når den sammanlagda gränsen för försäkringen men också ha ett anspråk på slutförda verksamheter som går emot sin egen gräns.
Om du väljer en lägre gräns för din sammanlagda gräns för dina slutförda operationer kan du minska din totala premie. Det kan dock innebära att du inte har tillräckligt med täckning om du hamnar i domstol. Detta gör det viktigt att balansera vad du vill betala varje år mot hur mycket en produktansvarsprocess kan kosta.
Exempel på slutförd verksamhet
Föreställ dig en återförsäljare som säljer barnleksaker. Som återförsäljare är dess främsta bekymmer sina kunder, så den har valt en allmän ansvarspolicy som inkluderar produktavslutade verksamhetsskydd. På så sätt har återförsäljaren en försäkring för kundskador som uppstår i butiken och skador som dess leksaker orsakar utanför butiken.
Återförsäljarens produkt-slutförda verksamhet täckning kan verka onödig tills en kund hävdar att deras barn skadades av en defekt leksak. Kundens advokat kommer sannolikt att namnge alla som är involverade i att föra ut leksaken på marknaden i rättegången, inklusive återförsäljaren. Lyckligtvis kan återförsäljarens produktavslutade operationstäckning betala för deras försvar.
Denna situation kan dock spela annorlunda ut för tillverkaren av leksaken. För det första är det mycket mer sannolikt att tillverkaren blir ansvarig för den defekta produkten. Dessutom kan det möta flera stämningar baserade på samma defekta leksak. Varje rättegång tär på dess sammanlagda gräns för slutförda verksamheter och gränsen per händelse i dess allmänna ansvarspolicy.
Med en fristående policy är det mindre sannolikt att leksakstillverkaren överskrider sin täckningsgräns, vilket kan vara en verklig risk om dess enda produktansvarsskydd är en del av dess allmänna ansvarspolicy.
Vem behöver täckning för slutförd verksamhet?
Varje företag som har en färdig produkt är ett företag som måste se till att det har tillräckligt med produktavslutade verksamhetstäckning. Medan alla företag med en allmän ansvarspolicy kommer att ha åtminstone en minimal täckning – så lågt som $ 100 000 – kanske företag med större risk vill öka täckningen eller få en specialiserad policy. Enkelt uttryckt, om konsumenter går bort från ditt företag med en produkt i handen, måste du ha en viss produkt-slutförd verksamhet täckning på grund av risken att produkten av misstag kan orsaka skada eller egendomsskada.
Slutsats
De flesta småföretagare står inför en viss produktansvarsrisk, vilket är anledningen till att en vanlig allmän ansvarsförsäkring inkluderar produktavslutade verksamhetsskydd. Men de med hög risk kan behöva specialförsäkring, som en fristående produktansvarspolicy. Företagsägare måste bedöma sin risk för att fastställa täckningsgränserna som är vettiga för dem.
