En utdelningsplan för arbetskompensation, även känd som en deltagandeplan för arbetstagares kompensation, är en policy som gör det möjligt för arbetsgivare att ta del av de vinster som deras försäkringsgivare tjänar. I grunden belönar utdelningsplaner arbetsgivare för att de har färre anspråk. Många arbetsgivare väljer utdelningsplaner för att spara på sina arbetsskadeförsäkringar.
Hur Workers Comp-utdelningsplaner fungerar
När det gäller försäkring fungerar en utdelningsplan för arbetskompensation som alla andra arbetskompensationspolicyer. En företagsägare köper en politik och betalar premien, och försäkringsgivaren täcker skadade arbetstagares sjukvårdskostnader och förlorade löner.
Det som skiljer en plan för att delta i arbetstagarna är att försäkringstagarna kan få tillbaka utdelningen. I huvudsak är processen densamma. Företagsägaren köper en arbetsersättningspolicy från en försäkringsgivare som erbjuder utdelningsplaner och betalar premien. När försäkringen löper ut granskar försäkringsgivaren försäkringen på samma sätt som den skulle göra med en vanlig arbetarskyddspolicy. En del av denna revision är en utvärdering av försäkringens förlustkvot. Företagaren behöver ha en bra förlustkvot för att vara berättigad till utdelning. När försäkringsgivaren fastställer att policyn var lönsam och dess styrelse godkänner en utdelning, skickar den en utdelning till företagsägaren. Detta kan ta upp till sex månader efter försäkringens utgångsdatum.
Förlustförhållande: Som mest grundläggande är en förlustkvot hur ett försäkringsbolag mäter en försäkrings lönsamhet. Transportörer bestämmer förlustkvoten genom att lägga ihop alla skador och dividera summan med den betalda premien.
Kvalifikationer för utdelningsplaner för arbetarkompensation
Varje delstats lagstiftande församling och försäkringsdepartementet kontrollerar hur utdelningsplaner fungerar, men arbetsgivare måste vanligtvis uppfylla vissa krav för att köpa en politik och få utdelningen. Även om reglerna varierar beroende på stat och försäkringsbolag, finns det flera kvalifikationer som ett företag vanligtvis måste uppfylla. De vanligaste behörighetskraven inkluderar:
- Försäkringen måste hålla sig under en maximal förlustkvot – vanligtvis under 50 %.
- Försäkringen ska vara i kraft under hela försäkringsåret.
- Arbetsgivaren ska betala premien i rätt tid och vara uppdaterad när utdelningen förfaller.
- Arbetsgivarens intjänade premie uppfyller ett minimibelopp.
Intjänad premie: När en premie först betalas, ofta i sin helhet i början av försäkringen, anses den vara oförtjänt. När försäkringsgivaren uppfyller sin avtalsenliga skyldighet att täcka de förluster som anges i försäkringen, till exempel när försäkringen löper ut, blir den oförtjänta premien intjänad premie.
Typer av planer för arbetarkompetens
De flesta utdelningsplaner för arbetare har en av tre utbetalningsstrukturer. Det är viktigt att notera att inte alla försäkringsbolag erbjuder utdelningsplaner, och de som erbjuder dem garanterar inte utdelning. Utbetalningen av utdelningar är strikt beroende av uppfyllandet av kvalificeringsparametrarna och den totala lönsamheten för leverantören.
Platt
En fast utdelning ger en bestämd procentandel av den totala premien för försäkringsperioden oavsett vilken typ av förlust som uppstår. Till exempel, om premien är 10 000 USD för försäkringsperioden med en 4 % fast utdelning, får företagsägaren 400 USD oavsett vad förlusterna var under den perioden.
Variabel
Detta kallas också en utdelningsstruktur i glidande skala. Den baseras på de förluster som försäkringstagaren åsamkas under försäkringstiden. Generellt sett leder en högre premie och lägre förlustkvot till en högre utdelning. Till exempel, om din premie är $10 000 och din förlustkvot är under 10%, kan din utdelning vara 5% eller $500. En förlustkvot på 50% kan sänka din utdelning till bara 2%, eller $200.
Kom dock ihåg att premiebeloppet också spelar en roll för din utdelning. Så om din premie är $20 000, kan din utdelning vara 12% med en låg förlustkvot eller 3% för en högre. Detaljerna beror på hur din försäkringsgivare strukturerar sin plan.
Kombination
Kombinationsutdelningsstrukturen använder delar av både den platta och variabla strukturen. Du måste uppfylla en förlustkvot annars förlorar du utdelningsberättigande men kommer också att belönas för färre förluster.
Problemen med utdelningsplaner
Det finns några saker att tänka på när du överväger en utdelningsplan. Först och främst har inte alla försäkringsbolag dem, så du kan behöva shoppa en hel del för att hitta en transportör som erbjuder en i ditt land. Plus, när du väl har hittat en, bör du granska transportörens historia av utdelningar för att förstå utbetalningarna. Du kan inte helt lita på tidigare prestationer, men du kan få en uppfattning om vad du kan förvänta dig.
För det andra kan försäkringsbolag inte garantera utdelning eftersom de är en del i vinsten. Valfritt antal händelser utanför din kontroll kan få din försäkringsgivare att hålla inne utbetalningar, inklusive en kraftig ökning av anspråk eller nedgång i försäkringsgivarens investeringsportfölj. Dessutom godkänns utbetalningar av försäkringsgivarens styrelse. Om styrelsen är missnöjd med transportörens ekonomiska resultat kan den lägga in sitt veto mot utdelningen.
Hur du ökar din utdelning
Anledningen till att försäkringsbolag gillar utdelningsplaner är att det uppmuntrar småföretag att implementera säkerhetsstandarder som minskar sannolikheten för anspråk. Även om arbetsgivare inte kan kontrollera varje skada som inträffar, kan de kontrollera arbetsmiljöns övergripande säkerhet. Genom att minska skadeanspråken förbättrar arbetsgivarna sina förlustkvoter och ökar i slutändan sin potentiella utdelning.
Alternativ till utdelningsplaner för arbetarkompensation
Företagsägare har två alternativ till en utdelningsplan för arbetstagares ersättning som i slutändan tjänar samma syfte. Den första är retroplanen som tittar retroaktivt på din policy för att avgöra om du uppfyller en låg förlustkvot. Om du gör det kan dina premier framåt sänkas. Du får ingen utdelning, men du betalar mindre för försäkringen.
Det andra alternativet är en säkerhetsgrupp. Detta slår samman arbetsgivare som är liknande i bransch, storlek och förlusthistorik. Premierna slås samman med en aggregerad utvärdering som avgör om gruppen som helhet hade en gynnsam förlustupplevelse. Om den gjorde det är hela koncernen berättigad till utdelning. Problemet med en säkerhetsgrupp är att ett företag kanske inte har några förluster och fortfarande inte är berättigat till utdelning på grund av andra medlemmar i gruppen.
Slutsats
Utdelningsplaner för arbetskompensation tillåter ett företag att ta del av vinsten för sitt försäkringsbolag om det kan hålla kraven nere. När förlustkvoterna är under en fastställd tröskel för försäkringsperioden, skickar försäkringsbolaget en utdelning till företaget efter avslutad försäkringsrevision. Även om utdelning inte är garanterad, är dessa typer av planer ett bra sätt att uppmuntra företagare att skapa bättre program för företagssäkerhet.
