En företagsägares policy (BOP) paketerar allmänt ansvar och kommersiell egendom i en enda policy som täcker företagens vanligaste risker. Det är ofta bekvämare och mer överkomligt att köpa en BOP än att köpa dessa försäkringar separat. I genomsnitt varierar BOP-försäkringen från $500 till $4,900, beroende på den valda täckningen och företagets bransch.
Hartford har hjälpt småföretagare att hitta rätt täckning i mer än 30 år. Dess agenter kommer att arbeta med dig för att få rätt policy för dina individuella behov. Få en kostnadsfri och förpliktande offert online på några minuter.
Besök The Hartford
Ring för offert: 888-219-3051
BOP-försäkringskostnader
Prisvärdhet är den främsta anledningen till att småföretagare bör överväga att köpa BOP-försäkring. En företagsägares policy kostar vanligtvis mellan $500 och $4,900 per år. De två försäkringarna som oftast ingår i BOP-försäkring, allmänt ansvar och kommersiell egendom, skulle dock lätt kunna uppgå till 500 USD och över om de köps separat. Individuella kostnader för både allmänt ansvar och kommersiell egendom kommer att bero på vilken bransch verksamheten faller under och dess täckning.
Företagsägares policykostnader per bransch
Din bransch har stor inverkan på hur mycket din företagsägares försäkring kostar. Vissa branscher, inklusive bygg- eller detaljhandel, har en högre risk för både egendoms- och ansvarsanspråk. Samtidigt har affärskonsulter inte många fastighetsexponeringar men kan möta fler ansvarsprocesser.
Försäkringsgivare överväger också andra detaljer när de beräknar BOP-försäkringskostnader, inklusive:
- Anspråkshistorik: Försäkringsbolag måste skydda sina resultat, så de flesta tar betalt av företagsägare som har lämnat in flera anspråk.
- Antal anställda: Anställdas skador täcks inte av BOP-försäkringen; dock, ju mer personal du har, desto större risk utsätts du för stöld- och ansvarsprocesser.
- Fastighetsvärde: Det faktiska värdet av alla företagsägda fastigheter kan hjälpa dig att fastställa lämpliga gränser. De flesta försäkringar kräver också samförsäkring, vilket är den procentandel av värdet på din egendom som du måste försäkra.
- Policyvillkor: Att begära högre täckningsgränser får dina premier att stiga. Omvänt kan du begära en högre självrisk för att sänka dina kostnader, men det vill du bara göra om du har råd att betala det beloppet ur fickan.
Vad är BOP-försäkring
BOP-försäkring är ett paket med försäkringar som inkluderar allmänt ansvar, kommersiell egendom och vanligtvis avbrottsskydd. De främsta fördelarna med BOP-försäkring för småföretagare är att den ger nödvändigt skydd, kostar ofta mindre än att köpa separata försäkringar och minskar antalet försäkringar för företagare att hålla reda på.
Alla företag är inte kvalificerade för BOP-försäkring. Varje försäkringsbolag har olika regler, men BOP är i allmänhet reserverade för företag i lågriskbranscher med färre än 100 anställda, mindre än 1 miljon dollar i intäkter och små kommersiella utrymmen – oavsett om de äger eller hyr.
Visste du?
Det är skillnad mellan en kommersiell paketpolicy och en BOP-policy. En BOP är ett försäkringspaket som är bäst för små, “Main Street”-företagare, eftersom riktlinjerna för emissionsgarantier är ganska strikta och begränsade till att tillhandahålla täckning till företag med lägre intäkter och kvadratmeter. En kommersiell paketpolicy paketerar dock täckningar avsedda för större företag.
Företagsägares policy för hembaserade företag
De flesta villaägarförsäkringar exkluderar affärsverksamhet och exponeringar. I det här fallet kan du överväga att skaffa en BOP för att täcka ditt företags ansvar och din egendom. Vissa hemförsäkringsleverantörer erbjuder dock affärsresenärer. Det är bäst att se över dina policyalternativ med din agent innan du bestämmer dig för om du behöver en hembaserad företagsförsäkring.
Vad BOP-försäkringen täcker
BOP-försäkring kombinerar allmänt ansvar och kommersiell egendomsskydd eftersom dessa försäkringar täcker några av de vanligaste farorna som företagare möter. Allmänt ansvar betalar för sakskador och fysiska skador som försäkringstagaren orsakar andra människor, medan kommersiell egendom betalar för skada på försäkringstagarens egendom.
<>
>
De flesta försäkringsbolag för småföretag lägger också till affärsavbrottsförsäkring till fastighetsskyddet i en företagsägares policy. Även kallad affärsinkomstförsäkring, detta täckning betalar för förlorad inkomst och pågående kostnader när faror som täcks av fastighetsdelen stoppar verksamheten från att fungera.
Visste du?
Förutom att paketera både allmänt ansvar och kommersiell egendom till en lägre kostnad, kan företagare anpassa sin BOP för att inkludera ytterligare täckningar om de så önskar. En annan fördel med att få en BOP är att den kommer med “faktisk förlusterhållen” täckning som skyddar mot förlust av affärsinkomst.
Allmänt ansvar i BOP-försäkring
Det allmänna ansvarsskyddet i BOP-försäkringen skyddar ditt företag genom att betala kostnader förknippade med egendomsskador från tredje part, kroppsskada och reklamskador som ärekränkning och upphovsrättsintrång. Dessa kostnader kan inkludera den skadelidandes läkar- och reparationsräkningar eller dina advokatkostnader om de stämmer.
Situationer som kan utlösa ansvarsdelen av en företagsägares policy inkluderar:
- En brand i din butik som orsakar rökskador i en närliggande verksamhet
- En kunds halka och fall som orsakar fysisk skada
- En grafisk designers påstående om att du använde deras verk utan tillstånd
Ansvarsanspråk kan vara din största ekonomiska risk om du arbetar med allmänheten, så att få allmän ansvarsskydd är viktigt för ditt företag.
Kommersiell egendom inom BOP-försäkring
En företagsägares policy inkluderar även täckning för kommersiell egendom för att betala för skador på ditt företags fysiska tillgångar. Dessa tillgångar inkluderar vanligtvis företagsägda byggnader, utrustning, inventarier, möbler och inventarier.
Du kan välja att försäkra din företagsfastighet antingen till verkligt värde eller återanskaffningsvärde. Att välja det verkliga värdet försäkrar objekt till deras marknadsvärde, vilket innebär att din försäkringsgivare betalar återanskaffningskostnaden minus avskrivningar. Detta alternativ har vanligtvis en lägre premie än att försäkra ersättningskostnaden.
Avbrottsförsäkring i BOP-försäkring
Avbrottsförsäkringen täcker förlorade inkomster och löpande utgifter när ett ersättningsskydd tvingar dig att avbryta verksamheten. Försäkringsbolagen täcker vanligtvis bara dessa kostnader under 12 månader i följd, men 18-månaders och tvååriga affärsavbrottsskydd blir allt vanligare.
Avbrottsskyddet i din BOP-försäkring kan betala för:
- Förlorade intäkter
- Anställdas löner
- Hyra
- Verktyg
- Omlokaliseringskostnader
Avbrottsförsäkring kan hjälpa ditt företag att överleva om en brand eller ett sprucket rör tvingar dig att stänga ner under en kort period.
Andra försäkringar som kan ingå i BOP-försäkring
BOP-försäkring är relativt standardiserad inom hela försäkringsbranschen, vilket innebär att den vanligtvis inkluderar allmänt ansvar och kommersiell egendomsskydd oavsett vilken försäkringsgivare som erbjuder den. Däremot kan andra täckningar läggas till en företagares policy. Täckningar som inte är en del av standardpaketet kallas rekommendationer eller ryttare.
Exempel på täckning som försäkringsgivare ibland erbjuder som ryttare till sin BOP-försäkring inkluderar:
- Cyberansvarsförsäkring: Täcker kostnader förknippade med dataintrång eller cyberattack
- Yrkesansvarsförsäkring: Täcker juridiska avgifter när klienter hävdar att de lidit ekonomisk skada på grund av din vårdslöshet, även kallad fel och försummelse (E&O) försäkring
- Inlands sjöförsäkring: Omfattar affärsfastigheter under transport
- Förstöring och temperaturförändring: Täcker kostnaden för att ersätta bortskämt ömtåligt lager efter ett mekaniskt fel eller strömavbrott
- Kundfordringar: Täcker ekonomiska förluster som uppstår om dina kundfordringar skadas av en täckt fara
- Jordbävningsförsäkring: Täcker skador orsakade av jordbävningar, lerflöden och jordskred
- Oärlighet hos anställda: Ersätter ekonomisk förlust på grund av stöld av anställda och annan olaglig verksamhet
Vad som inte täcks av BOP-försäkring
En företagares policy är en bra grund för de flesta småföretagare. Vissa situationer kan dock kräva ytterligare försäkringar som inte ingår i BOP-försäkringen och som vanligtvis inte erbjuds som ryttare eller rekommendation.
Andra policyer som småföretagare kan behöva inkluderar:
- Kommersiell bilförsäkring: Täcker skador, skador och stämningar som härrör från olyckor med företagsägda fordon
- Arbetsskadeförsäkring: Täcker anställdas arbetsrelaterade skador och sjukdomar genom att betala deras medicinska räkningar och ersättningslöner
- Business overhead cost (BOE): Täcker omkostnader medan företagaren är funktionshindrad, även känd som affärskostnadsförsäkring
Visste du?
De flesta småföretagare tänker inte på att få invaliditetsförsäkringar för företagskostnader (BOE). En företagare som är enskild firma kanske vill överväga att skaffa en för när de inte kan arbeta kommer deras företag inte att kunna generera någon inkomst.
Topp BOP-försäkringsleverantörer
De flesta försäkringsbolag som arbetar med småföretag erbjuder BOP-försäkring, så många skapar rekommendationer eller lägger till täckningar för att antingen sticka ut i mängden eller attrahera företag i specifika branscher. Detta innebär att företagare bör titta på både pris och policyvillkor för att se vilken BOP som ger dem den perfekta täckningen för deras verksamhet.
Vår lista över toppleverantörer inkluderar några stora nationella operatörer som antingen specialiserar sig på eller ägnar team åt småföretagsförsäkringar, plus en onlinemäklare som kan hjälpa företagsägare att jämföra offerter från flera topprankade försäkringsbolag.
Topp BOP-försäkringsleverantörer
Hartford
Hartford är ett stort försäkringsbolag som gör ett bra jobb med att möta försäkringsbehoven hos småföretagare. Den erbjuder en BOP-policy som inkluderar allmänt ansvar, kommersiell egendomsförsäkring och affärsavbrott, och den tillåter företagare att skräddarsy med ytterligare täckningar baserat på deras unika risker. Beroende på din bransch kan du välja täckning för dataintrång, oärlighet hos anställda eller egendom utanför lokaler.
Dess kombination av erfarenhet av småföretagare och en stor lista med branschspecifika rekommendationer gör The Hartford till det perfekta valet för företagare som vill anpassa sin BOP. Dessutom kan företagare spara 5 % när de betalar sin premie i förskott och upp till ytterligare 10 % om de också köper en arbetsskadeersättning eller kommersiell bilpolicy.
Hiscox
Hiscox är en försäkringsspecialist för småföretag som utformar försäkringar för att passa ett brett spektrum av branscher. Det är särskilt starkt för att täcka företagsägare som erbjuder professionella tjänster, såsom konsulter, revisorer och marknadsförare. Hiscox kan erbjuda BOP-försäkring till företag med upp till 3 miljoner USD i intäkter, och prissättningen börjar på bara runt 41 USD per månad.
En annan höjdpunkt i Hiscox professionella tjänster BOP är dess täckning för inkomstbortfall i datoravbrott och återställning av elektronisk data. Den inkluderar upp till $10 000 i täckning automatiskt för dessa faror, vilket gör den idealisk för professionella serviceföretag som förlitar sig på teknik.
