Klasskoder för allmänna ansvarsförsäkringar är ett sätt för försäkringsbolag att klassificera risk baserat på det arbete ett företag utför. Varje företag har olika typer och grader av risk. Klasskoderna hjälper försäkringsbolag att tilldela en lämplig premiesats, erbjuda rätt typ av täckning och fastställa eventuella undantag, om det behövs.
Hur klasskoder för allmänt ansvar fungerar
Oavsett vilken katalog av klasskoder, såsom Insurance Services Office (ISO) eller North American Industry Classification System (NAICS), som ett försäkringsbolag använder, gör de alla samma sak. De tilldelar ett nummer som motsvarar ditt företags bransch och typ av arbete och varje nummer har en tillhörande riskpremie. Försäkringsbolaget använder detta som grund för att bestämma beloppet för din verksamhets allmänna ansvarsförsäkring.
Till exempel är några breda exempelkategorier listade i ISO:
- 10000-19999: Mercantile
- 40000-49999: Diverse
- 50 000-59 999: Tillverkning eller bearbetning
- 60000-69999: Byggnad eller lokaler
- 90000-99999: Entreprenad eller service
Om vi använder NAICS ser vi exempelkoder som:
- 11: Lantbruk
- 23: Konstruktion
- 44: Detaljhandel
- 51: Information
- 72: Boende och matservice
Dessa breda grupper delas sedan upp i mindre, mer specifika listor. Om man till exempel tittar på NAICS-koderna för grupp 72 (logi och mattjänster), skulle ett bed and breakfast-värdshus klassificeras med kod 721191 medan en cateringfirma skulle klassificeras med kod 722320. Dessa undergrupper hjälper till att identifiera de specifika riskerna för den specifika typen företag eftersom de båda fortfarande faller inom samma bransch, men de har olika överväganden.
Du kan hitta ditt företags klasskod genom att besöka en av klassificeringssajterna, till exempel NAICS. Börja med att hitta den övergripande bransch ditt företag faller i och klicka sedan igenom underkategorierna för att hitta en beskrivning av vad ditt företag gör.
Allmänna ansvarsklasskoder i aktion
I exemplen ovan faller båda typerna av företag under den allmänna kategorin Boende och Matservice. Men när man tittar på vad ett bed and breakfast-företag gör jämfört med ett cateringföretag, har de tydligt olika risker i sin dagliga verksamhet.
Ett bed and breakfast skulle vara bekymrat över risker, som att någon snubblar och ramlar på fastigheten, medan en cateringfirma är mer bekymrad över risker för livsmedelsburna sjukdomar. Båda kan hända med båda typerna av företag, men chansen att något händer är större för ett specifikt företag.
Att förstå klasskoder är viktigt för att förstå deras uteslutningar också. Om ditt företag identifieras som en klasskod kanske det inte täcks för att utföra arbete som faller inom en annan klasskod. Till exempel, om ditt företag är klassificerat som ett målarföretag, kanske du inte omfattas av olyckor som inträffar när du utför arbete som huvudentreprenör. Att avslöja för försäkringsbolaget alla aktiviteter som ditt företag utför regelbundet och ibland säkerställer att ditt företag har rätt allmänt ansvarsskydd.
Vem bestämmer din allmänna ansvarsklasskod?
Försäkringsbolag använder inte en universell metod eller system med klasskoder. De mest använda systemen inkluderar:
Vissa försäkringsbolag kan till och med använda sina egna proprietära koder för att klassificera företag.
Klassificeringen bör baseras på vad ditt företag regelbundet gör som sitt primära affärserbjudande. Så även om en revisor kan tillhandahålla lönetjänster utöver sina primära bokföringsuppgifter, kommer de att listas för sin primära aktivitet.
Vad händer om min verksamhet förändras?
Om din primära affärsverksamhet förändras är det viktigt att du underrättar ditt försäkringsbolag så att de kan skriva om försäkringen och se till att du har rätt täckning. Om en snickare (SIC-klasskod 1751) slutar med att få en totalentreprenörslicens (SIC-klasskod 1521) och utökar sin verksamhet kommer de inte längre att anges som snickare på sina klasskoder. Försäkringsbolaget kommer att justera försäkringen och priserna baserat på den nya klasskoden 1521. Denna justering speglar förändringen i risk som en totalentreprenör har jämfört med en snickare.
Underlåtenhet att meddela försäkringsbolaget kan leda till problem när det är dags för en skadeanmälan. Om försäkringsbolaget inte var medvetet om vad du gjorde som en primär arbetsuppgift, kan det förneka påståendet och ange att du felaktigt framställt ditt företag för dem. Var noga med att kontrollera din deklarationssida för att se vilken klass ditt företag är listat för att säkerställa att du täcks ordentligt.
Hur klasskoder för allmänt ansvar påverkar din premie
Försäkringsbolagen baserar premierna på risk. Ju högre risk din bransch eller yrke har, desto högre blir din premie och vice versa. Till exempel sitter en revisor vid ett skrivbord hela dagen på ett kontor med få risker jämfört med en huvudentreprenör med verktyg, förnödenheter och utrustning som risker på varje arbetsplats.
För att minska dina premier är det bäst att ha säkerhetsprogram på plats och hålla skadeanspråk nere. Försäkringsbolag kan erbjuda rabatter till dem som är skadefria. Vad du än kan göra för att minska risken kommer att hjälpa till att hålla försäkringskostnaderna nere.
Slutsats
Klasskoder är ett viktigt sätt att försäkringsbolag definierar risk baserat på branschens skyldigheter och faror. Bestäm att din klasskod är för att se till att din vanligaste affärsverksamhet identifieras. Om ditt försäkringsbolag har felklassificerat ditt företag kan du betala för mycket.
