Vad är LLC-försäkring och hur mycket kostar det?

Försäkring för aktiebolag (LLC) avser policyer som LLC-ägare köper för att skydda sina affärstillgångar. Olika policyer skyddar mot olika risker, men LLC-försäkringar inkluderar vanligtvis täckning för ett företags ansvar och dess egendom. De flesta LLCs kan kombinera dessa täckningar i en företagsägares policy (BOP) som kostar mellan $350 till $900 per år, beroende på bransch.

Som alla småföretag behöver en LLC vanligtvis flera policyer för att skydda mot affärsförluster. För att göra det enklare att köpa försäkring, kontakta en pålitlig försäkringsmäklare som CyberPolicy. Det förenklar shopping för försäkringar genom att tillåta företagare att jämföra försäkringar från toppoperatörer. Kolla in CyberPolicy för att snabbt hitta rätt täckning.

Besök CyberPolicy

Varför behöver LLCs försäkring?

LLC-ägare, vanligtvis kallade medlemmar, antar ibland att deras affärsstruktur skyddar mot förlust och på vissa sätt har de rätt. Att välja att vara en LLC separerar ditt företag och dina personliga tillgångar. På så sätt, om en kund stämmer ditt företag och vinner, är dina personliga besparingar säkra. Dina affärstillgångar är dock inte säkra.

Låt oss säga att din största kund hävdar att ett misstag du gjorde kostade honom tusentals dollar. Oavsett om du gjorde ett misstag eller inte, måste du fortfarande försvara dig och eventuellt betala en förlikning eller domstolsdom. Kostnaden kommer från ditt företags konton om du inte har LLC-försäkring för att betala dessa kostnader.

Hur LLC-försäkringsskydd fungerar

LLCs behöver försäkring för att täcka eventuella förluster som kan påverka företaget. Dessa förluster kan komma från många olika källor, inklusive:

• Rättegångar från kunder för fysisk skada eller egendomsskada
• Klienters anklagelser om vårdslöshet
• Skador på dyr företagsägd egendom
• Sjukvårdsräkningar för anställdas arbetsplatsskador eller sjukdomar

Tyvärr kan du inte bara köpa en försäkring för att få allt skydd som behövs. En annan policy täcker varje risk, så de flesta LLCs behöver flera policyer för att skyddas fullt ut.

LLC försäkringskostnader

Din LLC-försäkringskostnad är summan av alla försäkringar som ditt företag kräver. De flesta företag betalar mellan $350 till $900 per år för BOPs. Men LLC-ägare i vissa branscher kan också behöva yrkesansvarsförsäkring, som vanligtvis kostar mellan $800 till $2 000 årligen, såväl som andra policyer som kommersiell bil- eller cyberansvarsförsäkring. Dessa LLC har högre totala försäkringskostnader.

LLC försäkringskostnader och självrisker enligt policy

*Företagsfastighetsavdragsgill

Försäkringsbolag tittar på flera faktorer för att fastställa premier. Dessa kan variera beroende på policy, men några av de egenskaper som försäkringsgivare vanligtvis överväger inkluderar:

• Industri: LLCs i vissa branscher har en större chans att bli stämd för vårdslöshet. Till exempel har läkare en hög risk för felbehandling stämningar, så deras professionella ansvarspremier är högre än LLCs i andra branscher.
• Anställda: Att anställa personal innebär ofta att du lägger till arbetsskadepremier till dina totala kostnader, men det kan också öka dina premier för kommersiella bilar, yrkesansvar och allmänna ansvarsförsäkringar.
• Anspråkshistorik: Om du har gjort anspråk tidigare kan din försäkringsgivare höja dina premier eftersom den ser dig som ett mer riskfyllt företag att försäkra.
• Självrisker: Vissa försäkringar kräver att de försäkrade betalar ett visst belopp, en så kallad självrisk, när de lämnar in anspråk. Att välja en högre självrisk sänker vanligtvis din premie.

Ansvarsförsäkring för LLC kan vara dyr, men försäkringsbolag ger ofta rabatter för att köpa flera försäkringar. Att få alla dina försäkringar från en operatör kan också minska risken för täckningsluckor. Samtidigt kan LLC-ägare också spara genom att använda olika operatörer som är specialiserade på olika policyer.

Varje situation är unik, varför LLC-ägare bör arbeta med en försäkringsproffs som har erfarenhet av sin bransch och har tillgång till de bästa LLC-försäkringsleverantörerna.

Viktigt ansvarsförsäkringsskydd för LLCs

För många LLCs är ansvarsförsäkring den viktigaste frågan eftersom nästan alla som företaget kommer i kontakt med representerar en potentiell rättegång, inklusive kunder, leverantörer, anställda och leveranspersonal. De vanligaste stämningarna LLCs möter omfattas av allmänt ansvar. Beroende på dess bransch och verksamhet kan en LLC behöva andra ansvarsskydd som yrkesansvarsförsäkring eller arbetsskadeersättning.

De vanligaste ansvarsförsäkringarna för LLCs

Allmän ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring är en försäkring som täcker några av de vanligaste affärsriskerna, nämligen skador på tredje part, egendomsskador och rykteskada. Om din LLC anklagas för att ha orsakat något av dessa, betalar din allmänna ansvarsförsäkring vanligtvis den skadelidandes medicinska kostnader eller egendomsreparationer eller dina advokatkostnader om de bestämmer sig för att stämma. Till exempel omfattar allmänt ansvar vanligtvis:

• En leveransförares skada vid en halka och fall på din fastighet
• En kunds krossade ruta om din anställde krossade den
• En konkurrents påstående att du förtalade dem i en radiointervju

De flesta allmänna ansvarspolicyer har också täckning för slutförda verksamheter för att betala för egendomsskador och kroppsskador orsakade av defekta produkter, som exploderande elektroniska cigaretter för en återförsäljare eller en dåligt konstruerad trappa för en snickare.

Yrkesansvarsförsäkring

LLCs som tillhandahåller professionella tjänster eller rådgivning behöver vanligtvis en yrkesansvarsförsäkring för att täcka anspråk som härrör från deras arbete, såsom:

• En advokat stäms efter att ha missat en viktig tidsfrist för domstol
• En läkare stäms för en felaktig diagnos
• En arkitekt blir stämd för felräkningar som får en vägg att rasa

Om en kund hävdar att din tjänst orsakat deras ekonomiska förlust, täcker en yrkesansvarsförsäkring kostnaden för ditt rättsliga försvar.

Att välja rätt policyer för din LLC kan vara skrämmande, vilket är en anledning till att det är en bra idé att använda en mäklare som CyberPolicy. Dess webbplats har ett verktyg som visar dig vilka policyer andra företag i din bransch vanligtvis köper och en chattfunktion som kopplar dig till en försäkringsproffs.

Besök CyberPolicy

Arbetsskadeförsäkring

LLCs som har personal behöver sannolikt arbetsskadeförsäkring för att täcka kostnaderna för arbetsplatsolyckor, som skadade anställdas medicinska räkningar och förlorade löner. Vissa stater har dock specifika regler för LLC-ägare. I vissa fall kan detta innebära att LLC-medlemmar är undantagna från kraven på arbetstagares kompensation.

Stater med specifika regler för arbetarskydd för LLCs inkluderar:

• Alabama: LLC-medlemmar räknas som anställda, och arbetarkompetens krävs när det finns fem eller fler anställda, oavsett om de är heltid eller deltid.
• Alaska: LLC-medlemmar med 10 % ägande eller mer är undantagna.
• Colorado: LLC-medlemmar kan välja att utesluta sig själva.
• Connecticut: Medlemmar i en LLC med flera medlemmar inkluderas automatiskt men kan välja bort dem; ensamstående medlemmar är inte skyldiga att bära arbetsersättning.

Kontrollera med din lokala arbetsskadenämnd för att ta reda på de specifika kraven i ditt område. United States Department of Labor tillhandahåller användbara resurser för att fastställa lämpliga myndigheter i din stat.

BOP

En BOP kombinerar allmänt ansvar och kommersiell egendom som en enda försäkring, som täcker de vanligaste riskerna för företag. Bortsett från allmänt ansvar och egendomsskydd, täcker BOP även affärsavbrott, vilket gör dem till en lönsam försäkring för LLCs. Att få en BOP kommer att vara kostnadseffektivt, särskilt för dem som precis har startat sitt företag.

Andra försäkringar som kan erbjudas som ryttare till BOP inkluderar yrkesansvarsförsäkring, inlandssjöförsäkring, cyberansvarsförsäkring och mer. För mer information om BOP och de försäkringsleverantörer vi rekommenderar, kolla in vår artikel om BOP Insurance.

Ytterligare typer av LLC-försäkringar

Företagsförsäkring är aldrig ett köp som passar alla, och det gäller särskilt för LLCs. Din bransch och unika verksamhet kan innebära att du behöver ytterligare täckning, så du kanske vill överväga dessa andra typer av LLC-försäkringar:

Direktörs- och tjänstemannaförsäkring

LLCs är inte skyldiga att ha en styrelse, men de som har det kanske vill undersöka styrelse- och tjänstemäns (D&O) försäkring. Denna policy omfattar stämningar mot styrelseledamöter på grund av deras ledningsbeslut. Anklagelser som omfattas inkluderar:

• Brott mot förtroendeplikt
• Underlåtenhet att följa föreskrifter eller bolagsstadgar
• Missbruk av medel
• Trakasserier, felaktig uppsägning och andra klagomål från anställda
• Stöld av immateriell egendom

Många LLC köper D&O-täckning som ett sätt att locka styrelsemedlemmar. Utan denna policy skulle styrelseledamöter behöva täcka sitt rättsliga försvar på egen hand, och den risken skulle göra det oattraktivt att sitta i en styrelse.

Cyberansvarsförsäkring

Teknikbaserade LLCs och LLCs som lagrar privat kundinformation, såsom kreditkortsnummer eller e-postadresser, kan behöva cyberansvarsförsäkring för att betala för dataintrång. Poliser kan täcka flera kostnader, inklusive kundmeddelande, kreditövervakning, PR-kampanjer för goodwill, utredningskostnader och böter som tas ut av tillsynsmyndigheter.

Kommersiell fastighetsförsäkring

Kommersiell egendomsförsäkring täcker skador på din LLC:s fysiska tillgångar. Dessa tillgångar kan inkludera din byggnad, om den ägs av LLC, och ditt företags personliga egendom, såsom kontorsutrustning, inventarier, inventarier och möbler. Om dessa skadas av täckta händelser, betalar din fastighetsförsäkring försäkringsbeloppet minus din självrisk. Täckta händelser i policyer för kommersiella fastigheter inkluderar ofta:

• Brand
• Stöld
• Hagel
• Vandalism
• Vindstormar

LLCs som hyr affärsutrymme kan endast få kommersiell egendomsförsäkring för sin personliga egendom. Alla skador de orsakar på den hyrda egendomen täcks vanligtvis av en allmän ansvarsförsäkring.

Paraplyansvarsförsäkring

Paraplyansvarsförsäkring är en försäkring som utökar täckningen av underliggande ansvarsförsäkring. När ett skadefall når gränsen för en underliggande försäkring betalar paraplyförsäkringen de återstående kostnaderna upp till paraplyförsäkringens gräns. Till exempel, om en kunds slip-and-fall slutar kosta 250 000 USD i juridiska avgifter och medicinska räkningar, men din allmänna ansvarsgräns är 150 000 USD, täcker ditt paraply de återstående 100 000 USD.

Paraplypolicyer utökar täckningen för många ansvarsförsäkringar, inklusive allmänt ansvar och kommersiella bilar. De utökar dock inte täckningen på yrkesansvarsförsäkringen. För att öka gränserna för yrkesansvar måste LLC-ägare samarbeta med sina leverantörer.