Lokalansvarsskydd är en försäkring som betalar skador för olyckor med gäster som inträffar på din affärsfastighet. Enligt lag i alla stater måste en fastighetsägare göra rimliga ansträngningar för att se till att de som besöker fastigheten kommer in i en säker miljö.
För att förstå varför lokalansvarsskydd kan vara nödvändigt måste du först förstå vad ansvaret innebär. Lokalansvar är uppfattningen att ett företag är ansvarigt för att göra sina lokaler rimligt säkra för besökare. Om någon kommer till skada på fastigheten är verksamheten ansvarig för skador och skador. Detta kan leda till stämningar eller anspråk mot verksamheten. Medan varje stat upprätthåller lagar för lokalansvar, kan stater definiera täckning baserat på typen av besökare: inbjuden, licensierad eller intrång.
Hur lokalansvar gäller
Både en inbjuden och en licenstagare får tillstånd att använda fastigheten. Den inbjudna ses ofta som en gäst medan licenstagaren inte är inbjuden utan får tillgång till fastigheten. Inbjudan att använda fastigheten ses juridiskt som ett uttryckligt löfte om att fastigheten är säker.
En licensinnehavare kan ha begränsat skydd eftersom de inte är inbjudna, men de kan fortfarande förvänta sig rimlig säkerhet. En licensinnehavare kan vara en leveransförare eller allmännyttig arbetare som måste komma åt din fastighet för att utföra sitt jobb.
Inkräktares rättigheter är ofta begränsade, och om en inkräktare skadas när han befinner sig på fastigheten kan de i de flesta fall inte hämta in från fastighetsägaren. Men i de flesta stater måste fastighetsägaren underhålla fastigheten på ett adekvat sätt och se till att inte försöka skada inkräktaren, till exempel med en fälla.
Det finns dock undantag från regeln där vissa inkräktare måste varnas för icke uppenbara faror. Detta kan vara ett tecken på något som en pool som ses som en “attraktiv olägenhet” för barn. Fastighetsägare skulle i detta fall ha en högre aktsamhetsplikt.
Som företagare är det viktigt att se över statens lagar för att helt förstå vad ditt ansvar är inom din stat. Du kan vara skyldig alla besökare, även de som gör intrång, en hög omsorgsplikt och säkerhet.
Typer av lokalansvarsexponeringar
Det finns olika typer av exponeringar som ett företag står inför när de tar upp lokalansvar. Exempel på exponeringar inkluderar, men är inte begränsade till:
- Halk- och fallolyckor: Oavsett om golven är hala på grund av ett bra vax eller för att någon har spillt vatten, är detta ett ansvar gentemot företagaren.
- Otillräckligt underhåll: Något så enkelt som ett räcke som behöver nya bultar kan leda till allvarliga skador och ansvar.
- Dålig säkerhet: Ett företag är ansvarigt för att inte ha rätt personal eller säkerhetsåtgärder på plats för att hindra människor från att komma åt platser med högre risk.
- Defekta förhållanden: Om någon sätter sig på en stol som visar sig vara defekt, faller och skadar sig, är verksamheten skadeståndsskyldig
- Olyckor med hiss och rulltrappor: Till exempel kan en företagare hållas ansvarig om någon inte kliver av rulltrappan i tid och skadas av att bältet matas tillbaka in i systemet.
Hur lokalansvarsskyddet fungerar
Ansvarsskyddet för lokaler skyddar företagare från krav som uppstår på grund av lokalskador och skador på egendom. För de flesta företagare erhålls denna täckning som en del av en allmän ansvarspolicy men kan också köpas som fristående täckning. Om man köper den för sig är gränserna ofta högre än vad de allmänna ansvarsförsäkringsgränserna är.
Viktiga undantag för ansvarsskydd för lokaler
Ansvaret för lokaler täcker inte alla typer av skador eller alla skador på egendom som uppstått i lokalen. Det finns undantag som inkluderar:
- Professionell felbehandling: Om en person skadas under vård av en professionell, till exempel en läkare eller sjukgymnast, täcks detta av fel- och underlåtenhetsförsäkringen.
- Anställdas skador: Medan anställda kan förvänta sig en hög omsorgsplikt för sin välfärd, omfattas de inte av lokalansvar. De omfattas istället av en arbetsskadeförsäkring.
- Verksamhetens egen fastighet: Ett företag måste ha en kommersiell fastighetsförsäkring för att betala för förluster som uppstår på den egna fastigheten.
Hur täcks delade lokaler?
Det finns tillfällen då en företagare kan hyra en fastighet som ägs av en annan person eller företag, vilket försvårar lokalansvaret. I allmänhet överför företagsleasing allt ansvar till verksamheten och bort från uthyraren. Däremot kan verksamheten och dess kunder förvänta sig en rimlig omsorg i fastighetens säkerhet och underhåll.
Ansvaret återgår till fastighetsägaren i de fall företagaren bör förvänta sig en rimlig vårdnivå. Företagsägaren kanske inte är ansvarig för parkeringsunderhållet; därmed skulle ansvaret återgå till fastighetsägaren. Detsamma gäller hissar och rulltrappor som är byggherrens ansvar.
Allmän ansvarsförsäkring vs lokalansvarsförsäkring
Allmän ansvarsförsäkring och lokalansvarsförsäkring ses ofta som samma sak, men det är de inte. Medan ansvarsförsäkring för lokaler kan vara en del av en allmän ansvarsförsäkring, täcker allmänt ansvar mer än bara lokalansvar.
Lokalansvarsförsäkringen täcker skador där det inte finns ordentligt underhåll av en fastighet och en besökare kommer till skada. Allmän ansvarsförsäkring erbjuder ett bredare skydd som inkluderar skydd för personlig egendom och anspråk som härrör från affärsverksamhet som kan uppstå utanför den faktiska verksamheten – som att en husägare snubblar på en hantverkares verktygsväska och blir skadad.
Vem behöver en fristående ansvarspolicy för lokaler?
En ansvarsförsäkring för fristående lokaler är en bra idé om du behöver ha högre skydd för en fastighet som inte har andra skulder. Detta ses ofta med ledig mark eller mark som kommer att byggas på som täcks av entreprenörsförsäkring för andra allmänna ansvarskrav. Ett exempel skulle vara en lokalansvarsförsäkring med byggriskförsäkring.
När räcker det med allmän ansvarsförsäkring?
De flesta småföretagare har det bra med en allmän ansvarsförsäkring som täcker lokalansvar plus andra problem. Du kan höja de allmänna ansvarsgränserna eller skaffa en kommersiell paraplypolicy om du känner att gränserna för den allmänna ansvarspolicyn ensam inte räcker.
Slutsats
Som företagare är du ansvarig för att skapa en trygg miljö för människor att besöka. Du är inte bara ansvarig för skadeanspråk som uppstår på din egendom, utan du kan också bli ett mål för stämningar om skändliga personer gör bedrägliga påståenden. Det är här som ansvarstäckning för lokaler är viktig: den skyddar dig från verkliga och bedrägliga anspråk.
Om du är osäker på om du behöver täckning för lokalansvar, prata med folket på Tivly. De kommer att utvärdera din affärsrisk och sedan koppla ihop dig med en av sina över 200 försäkringspartners för att få rätt försäkring till bästa pris. Ingen gör det lättare att få täckning.
Besök Tivly
