Övertrasseringsskydd är en företagskontrolltjänst som gör att din bank kan överföra pengar från ett reservkonto, kreditkort eller en kredit för att betala för transaktioner i händelse av att saldot på ditt huvudsakliga checkkonto är otillräckligt. Det skyddar dig från övertrasseringsavgifter och avgifter för icke-tillräckliga medel (NSF). I många fall har du möjlighet att ställa in det gratis när du öppnar ett företagsbankkonto.
Om du letar efter en bank som erbjuder övertrasseringsskydd är Bank of America ett utmärkt val eftersom den låter dig länka ditt konto för småföretag till upp till fem andra reservkonton. Om din check övertrasserar, kommer den att överföra pengarna från ett av dina reservkonton gratis, så länge du inte har överskridit gränsen för gratis månadsspartransaktioner. Besök Bank of Americas webbplats för mer information.
Så fungerar övertrasseringsskydd för företag
När du skriver en check eller gör en betalning kommer banken först att kontrollera om ditt konto har tillräckligt med pengar för att täcka transaktionen. Om ditt saldo är otillräckligt kommer banken att göra något av följande:
- Betala checken eller betalningen och debitera dig en övertrasseringsavgift
- Lämna tillbaka checken eller betalningen obetald och debitera dig en NSF-avgift
Returnerade checkar kan skada ditt företags ekonomiska hälsa och rykte. Med övertrasseringsskydd kan du dock undvika sådana fall som tjänsten överför pengar automatiskt från ditt länkade konto, kreditlinje eller kreditkort för att täcka alla transaktioner mot otillräckliga medel. Vissa banker erbjuder tjänsten gratis medan andra tar ut en liten avgift, vanligtvis mindre än $20.
Många banker tar inte betalt för att överföra pengar från reservkontot till det primära för att täcka en övertrassering. Men om reservkontot är ett företagssparkonto, räknas det mot eventuella månatliga transaktionsgränser på sparkontot. De flesta företagssparande erbjuder minst sex gratis transaktioner per månad.
För- och nackdelar med övertrasseringsskydd
Typer av affärsövertrasseringsskyddsplaner
Här är de tre vanligaste övertrasseringsskyddsplanerna för företagskonton.
- Länkat till ett företagssparkonto: Om din check är övertrasserad, överför banken pengar från ditt sparande för att täcka det. Transaktioner gjorda med övertrasseringsskydd räknas mot eventuella begränsade kostnadsfria månadsspartransaktioner, så avgifter kan tillkomma. Exempel på banker som erbjuder övertrasseringsskydd genom länkade konton är Capital One och Citizens Bank.
- Länkat till en liten kredit: Vissa banker erbjuder en liten kreditram och kommer att överföra pengar från det när din check är övertrasserad. Denna kontotyp har vanligtvis priser som liknar ett kreditkort. US Bank erbjuder övertrassering av krediter.
- Länkat till ett företagskreditkort: Detta används på samma sätt som den lilla krediten, med ett kontantförskott som dras från kreditkortet för att täcka övertrasseringen. Observera att räntorna på kontanta förskott ofta är högre än typiska årliga procentsatser för kreditkort (APR), och det finns vanligtvis en gräns för hur mycket du kan förskottera. Bank of America är ett exempel på ett konto som låter dig använda ditt kreditkort för övertrasseringsskydd.
Vem behöver skydd för företagsövertrassering
Många småföretag kommer aldrig att befinna sig i en position att behöva skydd för övertrassering. Men om din bank erbjuder det gratis skadar det inte att ha det som backup. Du kan ofta ställa in det länkade backupkontot när du öppnar ditt konto.
Här är några exempel på företag som kan behöva skydd för övertrassering:
- Om du precis har börjat och har ett lågt kapital: När du precis kommit igång, kanske du inte har en kudde på ditt bankkonto för att täcka initiala utgifter.
- Om du är ett mycket litet företag med begränsade inkomster och utgifter: När ditt företag fortfarande är väldigt litet kanske du aldrig har ett stort saldo på ditt konto. Övertrasseringsskydd ger dig sinnesfrid när något händer och ditt konto är övertrasserat.
- Om du får oregelbundet betalt: Om du är frilansare eller entreprenör får du ofta betalt månadsvis eller när jobben är klara. Detta kan orsaka kraftigt fluktuerande saldon på ditt checkkonto, vilket riskerar att bli övertrasserat.
- Om du får betalt kvartalsvis, halvårsvis eller årligen: Jordbrukare, till exempel, brukar inte få betalt förrän skörden har skördats. Det gör att det går hårt ekonomiskt tills det kommer en stor check.
- Om du inte har en finansiell expert som håller koll på ekonomin: Inte alla småföretag har råd att ha en heltidsanställd revisor till hands. Även om det inte finns någon garanti för att du inte kan hålla dina böcker korrekta själv, har du också många andra saker att oroa dig för, så misstag kan hända.
Hur man undviker övertrassering av företagskonton
Här är några bästa metoder för att undvika övertrassering av företagskonton.
- Använd mobil- och internetbank för att hålla ett öga på dina konton: Nästan alla företagsbanker erbjuder mobil- och internetbanker. Använd dessa digitala bankalternativ för att hålla reda på ditt kontosaldo när du är på språng.
- Gör en budget och håll dig till den så gott som möjligt: Om du har en budget och håller dig till den begränsar du chanserna till ett övertrasserat konto.
- Registrera alla bankomatuttag och debiteringstransaktioner så snart som möjligt: När du för korrekta register över alla företagsutgifter får du en tydligare bild av dina utgifter, vilket hjälper dig att undvika överdrivna transaktioner.
- Bygg upp din sparkonto för nödsituationer: Det bästa sättet att undvika att ha ett övertrasserat konto är att bygga upp det sparkonto som är kopplat till din check. Det kommer inte bara att täcka dig i händelse av en liten övertrassering, utan det kommer att förbereda dig för eventuella akuta utgifter som kan dyka upp.
- Få tillgång till en kredit för småföretag: Tillgång till en kredit för småföretag ger dig det rörelsekapital du behöver för att täcka små och kortsiktiga utgifter. Detta innebär att du inte behöver betala för dem direkt från ditt checkkonto, vilket ger dig en chans att bygga upp dina reserver. I vår lista över de bästa kreditlinjerna för småföretag rankade vi Bluevine som den bästa överlag eftersom det erbjuder konkurrenskraftiga priser och snabb finansiering.
- Anlita en revisor om ditt företag har råd: När ditt företag växer till den grad att du har råd att ta in någon som sköter din ekonomi på heltid bör du anlita en revisor. De kommer att hålla din budget i linje och visa sig vara värdefulla under skattesäsongen.
- Begränsa antalet personer med direkt tillgång till din check: När färre personer har tillgång till ditt konto minskar du chanserna för överutgifter.
Slutsats
Övertrassering och NSF-avgifter kan snabbt förvärra en dålig ekonomisk situation. Även om checkar eller betalningar täcks när dessa avgifter tas ut, orsakar de negativa saldon eller avvisade betalningar, vilket kan skada din relation med din bank eller kund. Övertrasseringsskydd är det bästa sättet att skydda ditt företag mot dessa situationer.
När du överväger dina alternativ för ett företagscheckkonto kan det vara nödvändigt att hitta den bästa checkleverantören för småföretag som erbjuder gratis övertrasseringsskydd. Detta gäller särskilt om du arbetar med lågt kapital, får inkomster oregelbundet eller får betalt bara några gånger om året.
