Allmän ansvarsförsäkring, även känd som företagsansvarsförsäkring, täcker företag för ekonomiska förluster på grund av tredje parts krav på kroppsskada, rykteskada eller egendomsskada på andra. Det är en väsentlig ansvarsförsäkring för alla företag, med tanke på att alla företag är exponerade för dessa typer av risker.
Om du letar efter en allmän ansvarsförsäkring för ditt företag är det en bra idé att arbeta med en försäkringsgivare som The Hartford. Hartfords team av försäkringsspecialister kan utvärdera ditt småföretags risk och peka dig mot lämplig täckning.
Täckning i en vanlig allmän ansvarspolicy
“Täcka ekonomiska förluster” innebär att ett försäkringsbolag kommer att betala för saker som domstolsavgifter, kostnader för försvarsadvokat, skadestånd och/eller förlikningskostnader om en tredje part hävdar att den försäkrade verksamheten är ansvarig för deras kroppsskada, rykteskada eller egendom. skada.
Allmänt ansvarsskydd kan också inkludera komponenter som produkter och genomförda verksamhetsförsäkringar, som täcker skadeanspråk på kroppsskada eller egendomsskador till följd av användningen av en produkt som gjorts av den försäkrade verksamheten eller som ett resultat av utfört arbete. Dessutom kan det inkludera ansvarsskydd för lokaler, vilket är täckning för fordringar som involverar olyckor som äger rum på ett företags egendom eller lokal.
Försäkringsavtal
Avsnittet om försäkringsavtal i en CGL-försäkring (Commercial General Liability) sammanfattar vilka scenarier eller faror som täcks av försäkringen för varje täckningstyp. Den beskriver också andra rättigheter och skyldigheter för försäkringsgivaren, såsom deras rätt att reglera ett krav och deras skyldigheter att försvara den försäkrade i täckta rättegångar.
Avsnittet för försäkringsavtal är där det anges att en försäkringsgivare är juridiskt ansvarig för att betala förluster som beskrivs i tre primära täckningsavsnitt:
- Täckning A: Ansvar för kroppsskada och sakskador
- Täckning B: Person- och reklamskadeansvar
- Täckning C: Medicinsk betalningsansvar
Täckning A: Kroppsskada och egendomsskada
Täckning A är den del av försäkringen som täcker ansvarsanspråk i samband med kroppsskada och egendomsskador på andra. Det är viktigt att notera att psykisk skada eller känslomässig ångest också kan inkluderas i kroppsskada.
Här är ett exempel på ett skadeståndsanspråk:
En kund besöker din butik och en stor låda med varor faller från översta hyllan och slår dem i huvudet och orsakar hjärnskakning. Ditt företag har en $1 miljon per händelse och $2 miljoner sammanlagd allmän ansvarspolicy och lämnar in ett krav. Försäkringsbolaget anser att det är bäst att göra upp och erbjuder kunden 200 000 dollar, vilket de accepterar. Din sammanlagda allmänna ansvarsgräns är nu reducerad till 1,8 miljoner USD.
Ett bra exempel på skadeanmälan på egendom involverar ett VVS-företag som utför några grundläggande rörbyten i ett hus. Två veckor senare spricker ett av rören och översvämmar köket, vilket orsakar skador för 80 000 dollar. VVS-företaget har en 1 miljon dollar per händelse och en total ansvarspolicy för 2 miljoner dollar, som inkluderar 1 miljon dollar för produkter och 2 miljoner dollar för avslutade operationer. Förlusten på 80 000 USD betalas av försäkringsgivaren, vilket ger 1,92 miljoner USD kvar för den återstående försäkringsperioden.
Täckning B: Person- och reklamskada
Täckning B är den del av en allmän ansvarsförsäkring som täcker den försäkrade för anspråk på anseendeskada, intrång i immateriella rättigheter eller intrång i tredje parts personliga rättigheter. Några vanliga exempel på personlig skada och reklamskada är förtal, förtal, falsk arrestering, upphovsrättsintrång och felaktiga vräkningsanspråk.
Följande är ett exempel på ett person- och reklamskadeanspråk:
Vd:n för ABC Retail gör en intervju och gör falska uttalanden om en konkurrent, som sedan lämnar in en förtalsstämning. ABC Retail har en allmän ansvarspolicy för 2 miljoner USD per händelse och 4 miljoner USD totalt, med en gräns på 1 miljon USD per person och reklam.
ABC väljer att ta det till domstol, vilket slutar med att kosta $600 000 i försvarsavgifter, domstolsavgifter och domstolsutfärdade skadestånd. Försäkringsgivaren betalar 600 000 USD, vilket lämnar 400 000 USD kvar i försäkringens personliga och reklamgräns.
Täckning C: Medicinska betalningar
Täckning C är avsnittet i en allmän ansvarspolicy utformad för att förhindra potentiella stämningar genom att betala för tredje parts medicinska kostnader. Det anses vara “utan fel täckning”, så ingen stämningsansökan behöver lämnas in för att en försäkringsgivare ska betala dessa kostnader, vilket kan inkludera utgifter för sjukvård, operationer, ambulanser och till och med begravningar. Gränsen för dessa delar av täckningen är mycket lägre än täckning A och B eftersom inga juridiska kostnader ingår.
Låt oss till exempel säga att när en restaurangkund går till badrummet halkar och stukar fotleden. Efter röntgen och medicinsk vård hamnar deras totala räkning på 6 000 dollar. Restaurangen har en allmän ansvarspolicy som inkluderar $10 000 för medicinska betalningar per person, från vilka de betalar kostnaderna för den skadade kunden. Eftersom policyn är skriven som 10 000 USD per person, reduceras inte gränsen för medicinska betalningar.
Vem omfattas av en vanlig allmän ansvarspolicy?
En vanlig allmän ansvarspolicy täcker ditt företag för fordringar som anges i täckningarna A, B och C. Den täcker i allmänhet inte oberoende entreprenörer, underleverantörer eller frilansare som ditt företag anlitar. Dessutom täcks endast skador eller skador på tredje parts egendom, så skadeanspråk på anställda eller egendomsskador på ditt företag täcks inte.
Vad täcks inte av en vanlig allmän ansvarspolicy?
Efter försäkringsavtalen för varje täckning följer undantagssektionerna. Dessa beskriver specifika situationer som inte täcks av den allmänna ansvarsförsäkringen. Dessa situationer är uteslutna eftersom de inte involverar en tredje part eller för att förlusten inte beror på fysisk skada, rykteskada eller egendomsskada.
Nedan följer vanliga undantag från allmän ansvarsförsäkring:
- Skador på egendom som ägs av den försäkrade: Detta skulle vara första parts egendomsskada som täcks av kommersiell egendomsförsäkring.
- Påståenden om vårdslöshet eller fel som gjorts av ett företag när det tillhandahåller en professionell tjänst som orsakat ekonomisk förlust för en kund eller kund: Detta skulle inte innebära fysiska eller rykteskada. Yrkesansvar skulle täcka denna typ av förlust.
- Skador på anställda hos den försäkrade: Anställda betraktas inte som tredje part, så deras skador skulle undantas från allmänt ansvar men omfattas av arbetsskadeersättning.
- Påståenden om företags misskötsel från aktieägare: Detta innebär inte fysisk skada, rykteskada eller egendomsskada på andra. Försäkring för styrelseledamöter och tjänstemän (D&O) skulle täcka denna typ av anspråk.
- Anställningsrelaterade påståenden som diskriminering eller sexuella trakasserier: Detta är uteslutet eftersom anställda inte anses vara tredje part och omfattas av ansvarsförsäkring för anställningsförfaranden.
- Anspråk på datasekretess, vårdslös säkerhet eller dataintrång: Cyberrelaterade skador är undantagna från den allmänna ansvarsförsäkringen men täcks av en cyberansvarsförsäkring.
- Ansvarskrav för incidenter som involverar företagets fordon eller anställda som använder personliga fordon för företagets användning: Utesluten av allmän ansvarsförsäkring men täcks av kommersiell bilförsäkring
- Skade- eller skadeanspråk i samband med servering, försäljning eller tillverkning av sprit: Undantagen från allmänt ansvar men omfattas av spritansvarsförsäkring.
För mer information om vad allmänt ansvar inte täcker, kolla in vår artikel om de 16 vanliga undantagen från allmänna ansvarsförsäkringar.
Typer av allmänna ansvarspolicyer
När det gäller skadeståndsskydd baserat på när incidenten ägde rum och när fordran lämnades in, finns det två typer av allmänna ansvarspolicyer: inträffade och gjorda anspråk. Medan en majoritet av allmänna ansvarspolicyer är skrivna som händelsebaserade, kommer vissa transportörer att skriva dem som anspråk.
Förekomst
Förekomst av allmänna ansvarsförsäkringar täcker förluster som inträffar under försäkrings- eller försäkringsperioden, oavsett när anspråket görs. Till exempel hade Hanks Electrical Company en allmän ansvarspolicy från 1 januari 2019 till 31 december 2019. De utförde elarbeten åt en av sina kunder i oktober 2019.
Den 2 februari 2020, efter försäkringsperioden, lämnades ett krav från kunden som uppgav att felkopplingar gjorda av Hanks Electrical Company fick dem att chocka sig själva, vilket ledde till brännskador. Eftersom elarbetet inträffade under försäkringsperioden, kommer försäkringsgivaren att täcka förlusten i samband med det.
Anspråk gjorda
En försäkring för skadeståndsansvar täcker endast skador som har rapporterats under försäkringsperioden, så länge som incidenten inträffade på eller efter försäkringens retroaktiva datum. Det retroaktiva datumet är det datum då försäkringen börjar, vanligtvis före den faktiska försäkringsperioden.
Till exempel, istället för en händelsepolicy, hade Hanks Electrical Company en policy för reklamationer från 1 januari 2019 till 31 december 2019, med ett retroaktivt datum 1 januari 2015. Hanks Electrical Company arbetade för en kund i oktober 2018, och i februari 2019, gjorde felkopplingar kunden att chocka sig, vilket ledde till brännskador.
Kunden hävdade att arbetet från 2018 av Hanks Electrical Company orsakade dessa skador. Eftersom arbetet i detta fall skedde efter det retroaktiva datumet – 1 januari 2015 – och rapporterades under försäkringsperioden, kommer försäkringsgivaren att ersätta skadan.
Slutsats
Allmänt ansvarsskydd betalar för försvarskostnader, domstolsavgifter, förlikningar och skador som är skyldiga på grund av tredje parts krav på kroppsskada, reklamskada och egendomsskada. Det har också samma uteslutningar över hela linjen för förluster från första part och anspråk som inte är relaterade till skador eller egendomsskador.
Även om täckningen och undantagen är universella för alla försäkringar, kan företag hitta skillnader i täckning A, B och C när det gäller de gränser som tillhandahålls av försäkringsgivaren. Det kan också finnas skillnader när det gäller policyer för gjorda anspråk och händelser.
